Вітаю! Їхав вчора по місту і звернув увагу на велику кількість реклами автокредитів. Або я раніше просто уваги не звертав?
З рекламних слоганів слід, що новенькі іномарки буквально "віддають даром в хороші руки": 0% переплати, без першого внеску, оформлення за 15 хвилин, без КАСКО, без довідки про доходи … Атракціон небаченої щедрості!
Але за роки кредитного буму в Росії я зробив деякі висновки. І впевнений, що кредит на покупку автомобіля - одне з найбільш невигідних банківських пропозицій. Отже, чи варто брати кредит на машину - моя особиста думка.
Зміст
- 1 Чому я проти автокредиту?
- 2 П'ять мінусів покупки машини в кредит
- 2. 1 Подорожчання автомобіля
- 2. 2 Обов'язкова страховка
- 2. 3 Навантаження на сімейний бюджет
- 2. 4 Час і сили на оформлення
- 2. 5 Автомобіль не зовсім Ваш
- 3 Підводні камені супервигідних пропозицій
- 3. 1 Кредит без відсотків
- 3. 2 Кредит без КАСКО
- 3. 3 Експрес-кредит, кредит без початкового внеску або без довідок про доходи
- 4 Коли кредит на покупку авто протипоказаний?
Чому я проти автокредиту?
Я впевнений, що автомобіль - не той актив, який варто купувати за рахунок позикових коштів. Єдиний виняток: коли авто Ви плануєте використовувати для бізнесу, і воно буде приносити дохід. Автокредити вигідні лише банкам і салонам з продажу автомобілів. Позичальникам ж така угода приносить суцільні збитки.
П'ять мінусів покупки машини в кредит
Подорожчання автомобіля
За п'ять років середня переплата по автокредиту становить приблизно 50%. І це без урахування нав'язаного обов'язкового страхування! При цьому сам автомобіль (на відміну, від нерухомості або бізнесу) дешевшає з кожним роком. Після виїзду з салону новеньке авто втрачає у вартості приблизно 10%.
Обов'язкова страховка
Погодьтеся, не кожен автолюбитель страхує своє авто "від усього на світі". Але якщо авто куплено за рахунок банківського кредиту, доведеться купувати і КАСКО, і ОСАГО! Страховку потрібно буде оплачувати або окремо, або включати її вартість в кредит. І кожен місяць платити відсотки ще й по страховці.
Кожен банк працює тільки з "своїми" страховими компаніями. У підсумку позичальникові доводиться купувати не найдешевший на ринку продукт.
Навантаження на сімейний бюджет
Кредит - це зайва (і, на мій погляд - непотрібна) навантаження на сімейний бюджет. Платити банку немаленьку суму доведеться протягом декількох років. А в період падіння економіки варто більше працювати над збереженням накопичень і зростанням доходів, а не шукати собі ще одну "головний біль".
Час і сили на оформлення
Якщо Ви купуєте машину в автосалоні за власні кошти - потрібно лише вибрати машину, оплатити покупку і оформити всі документи. Якщо те ж саме Ви робите за рахунок позикових коштів, то доведеться визначатися з банком, збирати і подавати документи, чекати рішення і підписати купу паперів. Начебто нісенітниця, але часу і сил на це піде чимало.
Автомобіль не зовсім Ваш
До моменту повного погашення кредиту авто майже неможливо продати, подарувати або обміняти.
Підводні камені супервигідних пропозицій
Кредит без відсотків
На ринку автокредитування зустрічаються і супервигідні пропозиції.Наприклад, кредит з нульовою процентною ставкою на окремі моделі. Така щедрість пояснюється просто: дилер згоден продати автомобіль зі знижкою, розмір якої приблизно дорівнює сумі нарахованих відсотків. Або банк видає автосалону гроші на покупку авто, той продає його своїм клієнтам, а банк отримує право вимагати у позичальників повернення боргу (схема факторингу).
Мінуси кредиту без відсотків: висока процентна ставка, початковий внесок від 50%, дорога страховка і короткий термін погашення (до двох років). І звичайно, вибір моделей авто буде вкрай "бідненький" …
Кредит без КАСКО
Поставте себе на місце банку. Автомобіль - один з найбільш "незручних" застав. Його можуть викрасти або серйозно пошкодити в ДТП. На цей випадок і оформляється повне КАСКО. Навіть якщо від машини залишається один бампер - страхова компанія поверне банку залишок кредиту з відсотками. Звідси і вимога про обов'язкове страхування.
А якщо позичальник не хоче оформляти страховий поліс на 5 років? Можна видати кредит і без нього. Але з великим початковим внеском (від 50% вартості авто) і під грабіжницькі відсотки. Банку потрібно мінімізувати свої ризики.
Витрати на автокредит з КАСКО і без нього практично однакові. Але якщо з машиною (або з Вами) щось трапиться, форс-мажорні витрати повністю ляжуть на позичальника.
Експрес-кредит, кредит без початкового внеску або без довідок про доходи
Заманливо прийти в салон без копійки в кишені і виїхати звідти на новенькій іномарці. Думка експертів: будь-яку "поблажку" щодо позичальника банк обов'язково компенсує в свою користь! Чим більше банк йде Вам назустріч (наприклад, не вимагає підтверджувати розмір доходу довідками з роботи), тим дорожче клієнтові доведеться заплатити за "лояльність".
Найвигідніші автокредити видаються позичальникам з підтвердженням доходу, повною страховкою і великим першим внеском. І, на мій погляд, якщо ви все одно зважилися на цей крок, заради знижки в процентній ставці задурити варто.
Забув згадати ще про одну виверту, яку часто використовують автосалони. У вартість кредиту закладаються додаткові товари і послуги (наприклад, додаткове або навісне обладнання). Сума кредиту виростає - як і розмір кінцевої переплати.
Коли кредит на покупку авто протипоказаний?
Якщо чесно, брати кредит в кінці 2016- го - не найбільш вдала ідея. За прогнозами "неофіційних" аналітиків наступний рік буде складніше, ніж нинішній. А 2018 й гірше 2017 го … А якщо на внутрішній російський криза належиться ще й світова, буде зовсім сумно.
На мій погляд, дорогий (і за сумою, і по переплати) автокредит протипоказаний тем:
- Хто має єдине джерело доходу
- У кого платіж по кредиту становить більше 30% щомісячного доходу сім'ї
- Хто купує свій перший автомобіль (для початківців автовласників сума додаткових витрат стає неприємним сюрпризом). До додвитрати на авто відносять паливо, ремонт, комплектуючі, плату за стоянку або гараж, шиномонтаж, мийку і інше
- Хто впевнений, що власне авто вигідніше, ніж громадський транспорт. Якось читав інтерв'ю, в якому популярний ведучий провів забавний експеримент. Він продав свою машину і протягом року їздив на роботу і ділові зустрічі тільки на таксі. За рік він витратив на ці поїздки суму, еквівалентну витратам на обслуговування власного автомобіля!
Тому перед тим, як бігти в автосалон за черговим "кредитом без переплат", гарненько проаналізуйте всі плюси і мінуси!
А як Ви ставитеся до покупки автомобіля в кредит? Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!
