Вітаю! Скажу відверто: я взагалі не розглядаю державну пенсію в якості серйозного джерела доходу в зрілому віці. І сьогодні ми поговоримо про те, як накопичити на пенсію, і чому в Росії робити це так складно. Заздалегідь прошу вибачення за різкість - накипіло.
Чому не варто всерйоз розраховувати на пенсію від держави?
По-перше, все законодавство Росії (в тому числі, і пенсійне) кардинально переглядається мало не щороку. Про що Ви подумали в першу чергу? Правильно, про продовження заморозки пенсійних накопичень на 2016 рік.
Та й сама пенсійна реформа з її балами і коефіцієнтами особисто мене не вражає. Тим більше що за заморочений розрахунків ховається очевидний результат - немає прямої залежності між розміром доходу зараз і розміром пенсії в майбутньому.
Навіть 30 років на хорошій роботі з високою офіційною зарплатою гарантують лише невеликий бонус від держави у вигляді пенсії. Але цей "бонус" ніяк не можна назвати повноцінним джерелом доходу! Адже на 15-17 тис. Рублів в Росії прожити дуже складно (тим більше, в зрілому віці).
По-друге, всі ці ігри з НПФ теж особливої довіри не вселяють. А ідея ця, по суті, непогана - змусити населення інвестувати частину зарплати в консервативні інструменти. Але на практиці якість роботи недержавних пенсійних фондів в Росії швидше насторожує, ніж надихає.
Головне питання: а чи доживе взагалі той чи інший НПФ до дня мого виходу на пенсію? Не влаштовує мене і обмежений (я б навіть сказав - мінімальний) вибір інструментів для інвестицій, і низька прибутковість, і відсутність механізмів захисту капіталу.
Та й взагалі, злегка напружує той факт, що держава розглядає НПФ як дитячу "скарбничку", гроші з якої батьки можуть в будь-який момент запозичити. На час або назавжди.
З пункту №1 і пункту №2 я роблю для себе неприємний, але однозначний висновок: формувати свою майбутню пенсію мені (як і мільйонам інших росіян) доведеться самому (самостійно).
Чому це так складно робити в Росії?
Чим відрізняється наш умовний пенсійний фонд від звичайних накопичень на великі покупки? Ну, звичайно, своєї лякаючою довгостроковістю! За російськими мірками інвестиції на термін в 20 або 30 років - це щось з розряду фантастики.
З огляду на фактор довгостроковості, я взагалі не розглядаю інвестиції в Росії як спосіб формування пенсії. Так, ось такий я категоричний.
Всі ці банки, НПФ, ПІФи, страхові компанії, структурні продукти … Чи залишаться вони на плаву навіть не через двадцять, а через п'ять років? А девальвація рубля? А жорстка прив'язка всього і вся до цін на нафту? А відсутність гарантій захисту прав власності (це я вже про бізнес і нерухомості)?
Мені здається, вся справа в тому, що для будь-якої країни двадцять з чимось років незалежності - це абсолютно дитячий вік. Нічого серйозного за такий невеликий період сформувати неможливо. До речі, те ж саме можна сказати і про інші країни колишнього Радянського Союзу (в Україні, Білорусі, Казахстані, Грузії і іже з ними - та ж "дитяча економіка", що і у нас, тільки з місцевим колоритом).
І якщо в США або Європі "старим" вважається фонд або банк, якому більше 150 років, то у нас до "довгожителів" прирівнюють всі компанії старше 10 років. Хіба що Ощадбанк якимось дивом нещодавно відсвяткував свій 170-річний ювілей.
Загалом, особисті пенсійні накопичення я раджу формувати за допомогою зарубіжних інструментів.
По-перше, за багато років відносного спокою європейці, американці та азіати "собаку з'їли" на довгостроковому інвестуванні. Всьо чотко, стабільно, гарантовано і захищено.
По-друге, інвестиції в "буржуйські" інструменти здійснюються в "буржуйської" же валюті: доларах, євро і навіть юанях. Для росіян це означає додатковий захист від знецінення рубля.
По-третє, вибір інвестінструментів за кордоном набагато ширше, ніж в Росії. Про способи вкладень за кордоном можна сміливо написати цілу серію постів. Зараз тільки скажу, що більше за інших мені імпонують ETF, REIT (фонди нерухомості) і програми unit-linked.
У нас же "асортимент" обмежується двома категоріями інструментів:
- "незрозуміло що" з високими ризиками і божевільними прибутками (хайпи, липові брокери, фінансові піраміди)
- "щось офіційне під захистом держави "з меншими ризиками і символічним прибутком (банки, НПФ, ПІФи, ОФЗ)
Чому я пишу, з" меншими ", а не з" нульовими "ризиками?
Тому що в Росії абсолютно будь-який фонд або банк в будь-який момент може стати банкрутом! Так, у тих, хто тримає гроші на вкладі в банку, є гарантія виплати від АСВ навіть в разі "зливу" банку (на суму до 1, 4 млн. Рублів).
А Ви знаєте про те, що після дворічного "банкопаду" розмір фонду АСВ зменшився катастрофічно? А в жовтні нинішнього року Банк Росії надав Агентству зі страхування внесків кредит у розмірі 20 млрд.рублів?
Це я до того, що розмір фонду АСВ не гумовий. І в разі ще парочки банкрутств великих банків, грошей на всіх вкладників може вже й не вистачити …
І наостанок хочу навести вам 2 графіка індексів фондової біржі: DJ (USA) і РТС (Росія)
Про те, як саме організувати свої пенсійні накопичення можна почитати в цій статті.
А ви вже замислюєтеся про пенсійні накопичення або все ще вважаєте, що це справи далекого майбутнього? Підписуйтесь на оновлення і не забувайте ділитися кращими постами з друзями в соціальних мережах!
