Як швидко розрахуватися з будь-якими боргами?

Вітаю! Езотерики запевняють: борги "псують карму" і блокують приплив грошей в наше життя. З точки зору цивільного права, прострочення по кредитах чревата великими неприємностями: штрафами, судом і вилученням майна. На думку психологів, борги - серйозний стрес, який викликає безсоння, депресії і неврози.

Тому сьогодні ми поговоримо про те, як розрахуватися з боргами. Розрахуватися без надриву, за планом і, по можливості, швидко.

Зміст

  • 1 Замість вступу
  • 2 План позбавлення від боргів на прикладі молодої сім'ї Петрових
    • 2. 1 Оцінюємо поточну ситуацію
    • 2. 2 Складаємо план позбавлення від боргів
  • 3 Як правильно погашати борги по черговості?

Замість вступу

Не люблю очевидні рекомендації на кшталт "Не робіть нових боргів" або "відмовтеся на час від непотрібних покупок". Для кого пишуться ці поради? Як платити за кредитами, якщо немає грошей навіть на одяг і повноцінне харчування?

Крім того, кожен російський боржник "нещасливий по-своєму". У кого-то банк забирає за іпотечні борги квартиру. У інших телефон розривається від дзвінків колекторів. Хтось на хвилі "кредитного буму" набрав купу дрібних кредитів на непотрібні "понти". Рубль знецінився в два рази, рівень доходів впав, і вносити платежі з кожним місяцем стає все складніше.

Універсального алгоритму дій позбавлення від боргів не існує.Але є парочка корисних фішок, які упорядкують цей процес (за винятком випадку з банкрутством фізичної особи). До речі, вдаватися до допомоги чорної і білої магії я теж категорично не рекомендую!

Давайте візьмемо для прикладу середньостатистичну ситуацію: боргів кілька, прострочень по ним немає. Але з кожним місяцем обслуговувати їх все складніше (впали доходи, народилася дитина, один з кредитів у валюті).

План позбавлення від боргів на прикладі молодої сім'ї Петрових

Для початку налаштуйтеся на те, що буде нелегко. Особливо, якщо немає зайвих грошей. Позбавлятися від боргів не простіше, ніж від зайвих кілограмів або нікотинової залежності.

Оцінюємо поточну ситуацію

Створюємо таблицю в Excel або просто малюємо її від руки в блокноті. Число рядків залежить від кількості боргів. У сім'ї Петрових (чоловік і дружина) їх чотири: іпотека, споживчий кредит на телевізор, залишок по кредитній карті і борг одному Васі.

Інформація для стовпців:

  1. Загальний залишок
  2. Мінімальний платіж в місяць (тіло, відсотки і загальна сума)

В нашому прикладі у нас вийшло:

Ось така у Петрових вийшла картинка.

Висновки з таблиці:

  • Борг Васі не вимагає виплати відсотків. Для сім'ї Петрових ці гроші "безкоштовні". Петрови поговорили з Васею і домовилися, що з поверненням боргу він квапити їх не буде. Хто може допомогти в складній ситуації, як не друг. Але Петрови обіцяли, що рівно через рік повернуть Васі всю суму одним платежем
  • Платіж по кредитній карті обходиться сім'ї в копійки. Тим більше що мінімальний платіж за борги по кредитці автоматично списується з зарплатної картки чоловіка. Але саме по кредитці найбільша переплата за відсотками: 3% в місяць або 36% річних. Закрити цю заборгованість варто в першу чергу
  • Споживчий кредит теж обходиться недешево: 2% в місяць або 24% річних.І від нього теж бажано позбутися якнайшвидше. Але потреб оформлявся за ануїтетною схемою. А це означає, що виграш у відсотках від дострокового погашення буде мінімальним
  • Найскладніша ситуація у Петрових з іпотекою. Відсотки по ній невеликі: 1% або 12% річних

Але, по-перше, іпотека бралася в доларах. І з моменту її оформлення курс рубля впав в два рази. А зарплату, як і більшість росіян, Петрови отримують в нацвалюті.

По-друге, іпотека погашається за диференційованою схемою. І будь-яка переплата одразу зменшує і суму відсотків, і "тіло" кредиту (термін залишається тим же). Іншими словами, Петровим вкрай вигідно погашати іпотеку достроково. Тим більше що прогноз по курсу долара на найближчі роки дуже суперечливий.

Є ще один варіант вирішити проблему: перерахувати іпотеку в рублі. Петрови навіть знайшли тих, хто допоможе закрити старий і взяти новий кредит на ту ж квартиру. Але запропоновані умови рефінансування виявилися ще гіршими, ніж нинішні. Петрови вирішили залишити все, як є.

Складаємо план позбавлення від боргів

В нашому прикладі мінімальний щомісячний платіж для погашення всіх боргів становить близько 22 350 рублів. Ми вирішили, що долар дорівнює 60 рублям. А на борг Васі потрібно відкладати 1000 рублів щомісяця (щоб віддати йому 12 000 рублів через рік).

Дохід на двох в родині Петрових рівний 70 000 рублей. Вони вирішили, що цілком можуть на час "затиснутися" і погасити за рік більшу частину всієї заборгованості. За їхніми підрахунками на скромне життя їм буде досить 30 000 рублів. Решта 40 000 рублів вони направлять на погашення боргів протягом року (це майже на 18 000 рублів більше, ніж обов'язковий мінімальний платіж).

План погашення боргів:

  1. Кредитка: повністю закривається в перший місяць
  2. Борг Васі: до зарплатної карти чоловіка (Альфа-Банк) підключається накопичувальний рахунок "Накопілка".Щомісяця послуга "Скарбничка для зарплати" автоматично переводить на рахунок одну і ту ж суму (в нашому прикладі - 1000 рублів). Альфа-Банк нараховує 7% на будь-який залишок на рахунку. Через рік Петрови закриють "Накопілку" (12 000 рублів плюс відсотки) і повернуть борг Васі
  3. Споживчий: погашається за графіком - 3000 рублів на місяць
  4. Іпотека: що залишилася після трьох попередніх пунктів сума повністю спрямовується на погашення житлового кредиту. Крім першого місяця (закриття кредитки), на іпотеку має залишатися 40 000 - (1000 + 3000) = 36 000 рублів (близько $ 600). Це в два рази більше поточного мінімального платежу

До кінця року:

  • З чотирьох боргів повністю закриваються два
  • Погашається половина споживчого кредиту на телевізор
  • Закривається близько $ 6000. залишку заборгованості по іпотеці (60%). І істотно зменшується розмір щомісячного платежу (як мінімум, удвічі)

На мій погляд, Петрови склали цілком реальний і здійсненний план.

Як правильно погашати борги по черговості?

Відповідь на питання залежить від конкретної ситуації. Загальне правило таке: чим більше проблем створює борг - тим швидше його потрібно віддавати.

Скажімо, борги по мікропозик, як правило, "вибивають" досить жорстко. Та й відсотки по простроченій заборгованості в МФО просто грабіжницькі. Тому при наявності одночасно мікрокредиту і боргів по квартирі, про другому пункті можна тимчасово забути і щільно зайнятися першим.

Ще один варіант. У сім'ї є кілька дрібних кредитів і боргів плюс іпотека. Через серйозну прострочення по іпотеці банк звернувся до суду. Йдеться про примусовий продаж квартири. Зрозуміло, що саме погашення іпотеки для цієї сім'ї - на першому, другому і третьому місці.

Але для стандартної ситуації без крайнощів (кілька боргів без прострочень) черговість погашення виглядає так:

  • "Дорогі" борги (з високою процентною ставкою або у валюті). Сюди ж відносимо борги, які створюють психологічний дискомфорт. Наприклад, начальник видав позику на роботі і тут же завантажив дорученнями як мачуха Попелюшку. Або за борги з аліментів зіпсувалися стосунки з колишньою сім'єю
  • "Розумні" борги (кредити з мінімальною процентною ставкою або розстрочка)
  • "Безпечні" борги (родичам і друзям, за квартиру)

А як Ви позбувалися своїх боргів?

Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!