Як самостійно накопичити на пенсію і створити свій особистий пенсійний фонд?

Вітаю шановні читачі і передплатники!

Сьогодні я нарешті добрався до теми пенсійних накопичень і готовий представити вашій увазі довгоочікувану статтю на цю тему. Перейду відразу до справи і почати хочу з одного висловлювання, яке я зробив одним з базових принципів свого життя:

Якщо ви не думаєте про майбутнє, у вас його і не буде. Джон Голсуорсі

Ви помічали, що в нашій країні люди хоч і лають владу, але все-одно люблять покладатися на державу? Я думаю ніхто не має ілюзій з приводу нашої держпрограми пенсійних накопичень. Всі знають - в старості вона вас підведе. І все-одно продовжують сподіватися, чи то на російську авось, то чи на те, що в цей раз все буде по-іншому ...

Нещодавно вирішив поцікавитися у своїй хорошій знайомій, що вона думає про накопичення на пенсію ... Відповідь мене просто приголомшив: "Я зараз ще молода, мені рано про це думати. Ось як доживу до пенсії, тоді і буду розбиратися!" Сперечатися з нею я не став. Сподіваюся ви, дорогі читачі вже зрозуміли, що в момент "коли доживу" буде вже занадто пізно!

Я абсолютно не розумію цього загального переконання! Моя думка - кожен з нас повинен (навіть зобов'язаний!) Подбати, щоб до моменту виходу на пенсію мати капітал, який зможе дозволити жити далі не працюючи. Сьогодні я розповім про два варіанти його створення і приведу вам одну переконливу таблицю.

Зміст

  • 1 iBonds ETF Term Maturity
    • 1. 1 Сходи облігацій
  • 2 LifePath Portfolios (BlackRock)
    • 2. 1 Плюси продукту:
    • 2. 2 Мінуси продукту:
  • 3 Як працює інвестиційний портфель
  • 4 Приклад найпростішого інвестиційного портфеля

iBonds ETF Term Maturity

Варіант перший - ETF фонди "з цільовим строком". Досить консервативний інструмент.

Про ETF фондах ми з вами говорили вже не раз, але сьогодні поговоримо про унікальний продукт. У iShares є спецпродукт iBonds Term Maturity який представляє собою фонд облігацій, прив'язаний до певного році. Тобто, можна вибрати такий інструмент, який прив'язаний до виконання вашої мети (рік виходу на пенсію). Він зручний, оскільки вам не потрібно морочитися і будувати стратегію, вибираючи папери з різними термінами погашення (адже облігації мають цей термін, на відміну від акцій).

Виходить, що Фонд автоматом гаситься тоді, коли вам потрібні гроші. Без зайвих збитків, із заданою прибутковістю і максимальної прогнозованість. До речі його можна застосовувати не тільки для накопичення пенсії, а й наприклад для накопичень на освіту дітей.

Для прикладу я вибрав самий старший, з доступних зараз продуктів з тікером IBDQ 2025. Його основні показники на сьогодні:

  • Поточна річна прибутковість 5. 88% в $
  • Комісія за управління 0. 10%
  • кількість паперів в складі: 274 шт.

Сходи облігацій

Якщо коротко, то "Драбина" - це така стратегія, яка дозволяє отримувати безперервний дохід від облігацій, щось на зразок депозиту в банку. Один термін закінчився - починається інший. Така стратегія використовується як основа продуктів iBonds і дозволяє будувати диверсифіковані портфелі всього лише за допомогою 1 фонду.

Зверніть увагу - для кожного року пропонується окремий фонд.Як і в традиційних облігаційних фондах дохід будується з двох частин: місячна прибутковість і річний дохід (купон + прибутковість по облігації). Цей продукт неймовірно популярний на заході в силу своєї простоти і універсальності.

LifePath Portfolios (BlackRock)

Існує ще один цікавий інструмент - система LifePath Portfolios від компанії BlackRock. На перший погляд він схожий на iBonds, але його принцип роботи зовсім інший, тому він більш «агресивний».

Система являє собою окремі фонди, названі на честь року, в який він припинить існування. Основна думка: ви вибираєте дату коли вам потрібні гроші (наприклад 2050 рік) і інвестуєте в один фонд, а керуючий сам вибирає інструменти (не тільки облігації, а й акції), для досягнення ваших цілей. В деякій мірі це схоже на взаємний фонд, але тільки з датою його "кінця".

Наведу приклад фонду 2050 роки (для інвесторів з виходом на пенсію в 50 році). Фонд містить такі активи як акції, облігації, активи грошового ринку.

Як і у будь-якого фінансового інструменту тут є свої плюси і мінуси. Ви напевно здивуєтеся тому, що деякі пункти перегукуються, але все ж ...

Плюси продукту:

  • Мінімізація витрат. Вам не потрібно платити комісcіі різним фондам, брокерам або банкам. Один керуючий - одна комісія (до речі досить помірна!)
  • Готовий портфель. Вам не потрібно думати про стратегію і пропорціях фінансових інструментів в портфелі
  • Простота використання. Купив паї фонду і на цьому все

Мінуси продукту:

  • Вам не потрібно думати про інвестування. Для мене це мінус, оскільки я вважаю що краще бути в курсі своїх же фінансів, ніж повністю віддавати на відкуп керуючому своє майбутнє

Як працює інвестиційний портфель

Зараз я торкнуся цієї теми дуже коротко, а більш докладно ми поговоримо про неї наступного разу.Для початку давайте ознайомимося з таблицею нижче.

Прибутковість облігацій в порівнянні з іншими інструментами протягом 20 років обведена для зручності в червоне коло.

Що показує ця таблиця? Далеко не завжди облігації за прибутковістю знаходяться в самому низу списку. Тому фонди облігацій повинні бути присутніми в будь-якому портфелі адже:

  • Перебуваючи в портфелі в роки кризи вони будуть помітно зменшувати загальну просідання портфеля
  • В погані часи на ринку акцій можна використовувати прибутковість облігацій для покупки акцій, що подешевшали (чого не дозволить вам зробити монопортфель з одних тільки акцій!)

Приклад найпростішого інвестиційного портфеля

Для того, щоб проілюструвати вам роботу інвестиційного портфеля на практиці, давайте розглянемо таблицю нижче. Вихідні дані:

  • Рік початку інвестування 1997
  • Стартовий капітал в 100 000 р.
  • Інвестуємо його один раз на самому початку, без додаткових щорічних вливань.
  • Для простоти розрахунку ділимо капітал порівну між 3 інструментами: акції, облігації, золото
  • Робимо ребаланс один раз на рік

Дані взяті з офіційних джерел: сайтів КК Трійка Діалог і ЦБ РФ. По таблиці видно що щороку різні інструменти показують абсолютно різні результати: іноді зростає золото, іноді облігації. Підсумок такого найпростішого портфеля, який розпочався з вкладення 100 000 р. дорівнює майже 12 млн. рублів ! ! ! Непоганий результат! Додайте сюди щорічні внески і пристойна пенсія вам забезпечена.

Зверніть увагу! основна "фішка" тут - це ефект від використання різних класів активів та перебалансування портфеля. Більш докладніше про це поговоримо в одній з наступної статей про портфелі.

На сьогодні це все, що я для вас підготував. Сподіваюся ця інформація виявиться для вас корисною і дасть вам додаткову мотивацію для створення свого власного майбутнього. Не забудьте поділитися статтею зі своїми друзями і до зустрічі на просторах мого блогу!