Вітаю! Минулого тижня отримав дуже цікавий лист від передплатника, в якому він просив проконсультувати його з інвестиційного інструменту під назвою "Депозитний сертифікат". Чесно кажучи це питання застав мене зненацька, оскільки раніше я про нього навіть не чув! Розібравшись з пропуском в знаннях, поспішаю поділитися цією неймовірно цінною інформацією з вами, дорогі друзі.
Отже, продовжуємо огляд консервативних інвестиційних інструментів, доступних інвестору з невеликими сумами. Сьогодні я розповім про депозитні сертифікати.
Зміст
- 1 Що це таке?
- 2 Як виглядає сертифікат?
- 3 Плюси депозитних сертифікатів
- 4 Мінуси депозитних сертифікатів
- 5 Актуальні приклади депозитних сертифікатів
- 5. 1 Сбербанк России
- 5. 2 Уральський банк реконструкції та розвитку
- 5. 3 Транскапіталбанк
- 6 Резюме
Що це таке?
Депозитні сертифікати це ті ж строкові вклади, але оформлені у вигляді цінних паперів на спеціальному бланку.
По суті, депозитний і ощадний сертифікат - це одне і те ж. Хоча в Росії депозитні сертифікати призначені для юридичних осіб і підприємців, а ощадні - для "фізиків". Однак сертифікати у нас використовують настільки рідко, що з термінологією особливо не заморочуються. Словом "депозитний" і "ощадний" в Росії описують одну й ту ж цінний папір.
Якщо коротко, то сертифікат дуже схожий на звичний банківський вклад без права поповнення і зняття. Ви приносите в банк гроші, а через якийсь час забираєте їх звідти з відсотками. Депозитний рахунок не відкривається. Замість нього клієнту видають красивий кольоровий бланк сертифіката, який в момент погашення потрібно обміняти в касі на гроші.
Банки емітують два види сертифікатів:
- Іменні. У бланк вписують ім'я конкретного власника, і перевести в готівку цінний папір може тільки він. До речі, такі сертифікати беруть участь в загальній системі страхування вкладів!
- На пред'явника. Сертифікат можна передати, продати або продати іншій особі як звичайні гроші. Правда, в разі відкликання ліцензії у банку повернути гроші, вкладені в такий сертифікат, практично неможливо.
Як виглядає сертифікат?
Ощадний сертифікат представляє собою кольоровий бланк формату А4 (чимось схожий на свідоцтво про шлюб, тільки тут буде свідоцтва банку).
В ньому вказується:
- Серія і номер (як в паспорті)
- Розмір внеску (цю суму власник сертифіката внесе в касу банку в момент покупки цінних паперів)
- Дата запитання (коли сертифікат можна повернути банку і отримати в касі свій внесок з відсотками)
- Ставка у відсотках і рублях
- Ставка відсотка при достроковому пред'явленні сертифіката до оплати (як правило, це 0, 01% річних). У будь-якому банку сертифікат можна пред'явити до оплати достроково. В цьому випадку його власник отримає "чисту" вартість плюс символічні 0, 01% річних. Іншими словами, при "переведенні в готівку" сертифіката завчасно втрачається вся його прибутковість!
Плюси депозитних сертифікатів
На перший погляд, плюсів у такого "депозиту" не спостерігається, але давайте розберемося трохи краще.
- Прибутковість вище, ніж за банківськими вкладами. Зазвичай різниця становить 1-2%
- Високий ступінь захисту. При "друку" бланків на спеціальному обладнанні використовують купу захисних технологій. Підробити таку цінний папір практично неможливо
- Депозитний сертифікат можна передати, продати, заповідати або подарувати нескінченне число разів. Передачу сертифіката не потрібно оформляти в банку або у нотаріуса - він передається з рук в руки як звичайні гроші
- Цінний папір належить одному власникові (його вартість не враховується при розділі майна!)
- Його можна використовувати в якості застави по кредитах. Така застава в банках вважається надійним і ліквідним
- Сертифікат можна погасити в будь-якому відділенні банку-емітента без прив'язки до конкретного адресою. Скажімо, якщо цінний папір Ви оформляли в сберовском відділенні в Воронежі, то погасити його можна і в Москві, і в Мурманську, і в Саратові
Мінуси депозитних сертифікатів
Тепер пару слів про недоліки цього інструменту, які на мій погляд дуже точно пояснюють його "популярність":
- Процентна ставка фіксується на весь термін дії сертифіката. Вартість цінних паперів з часом не змінюється (на відміну, наприклад, від акцій або валюти). Тому депозитні сертифікати не підходять для спекулятивних інвестицій
- Депозитний сертифікат можна використовувати як "скарбничку" - він не передбачає ні поповнення, ні часткового зняття коштів
- В разі втрати бланка відновити документ можна тільки через суд - це довго і клопітно Депозитні сертифікати на пред'явника не беруть участі в системі страхування вкладів. У разі відкликання ліцензії у банку гроші повернути не вдасться
- Сертифікати на пред'явника можуть бути вкрадені як звичайні гроші і переведені в готівку зловмисниками
- В Росії ощадні сертифікати випускають тільки в національній валюті
- Актуальні приклади депозитних сертифікатів
Якщо сертифікати все -таки здалися вам цікавими, то знайти і придбати їх не так вже й складно.Далі я приведу декілька найпопулярніших прикладів.
Сбербанк Росії
В Ощадбанку можна оформити тільки сертифікат на пред'явника. Відсоткова ставка залежить від номіналу і терміну сертифіката: від 0, 01% до 8, 8%. Номінал починається з 10 000 рублів, а термін погашення можна вибрати в діапазоні від трьох місяців до трьох років.
Уральський банк реконструкції та розвитку
В Убрир можна купити сертифікат на пред'явника або на півроку, або на рік. Як і в Ощадбанку, мінімальний номінал становить 10 000 рублів. Прибутковість варіюється від 10% до 11, 25% річних (залежить від номіналу і терміну погашення).
До речі, в банку діє акція "Запрошення". За кожного, хто відкриє в Убрир внесок за рекомендацією власника сертифіката, банк заплатить 500 рублів.
Транскапіталбанк
Цікаво, що не найбільший в Росії "Транскапіталбанк" пропонує два варіанти ощадного сертифіката: на пред'явника та іменний.
І той, і інший можна оформити на строк від трьох місяців до двох років з номіналом від 10000 рублів. Гроші, вкладені в іменний сертифікат, застраховані в АСВ.
Що стосується рівня прибутковості, то сертифікати на пред'явника оформляти вигідніше: від 9, 65% до 10, 90% в порівнянні з 7, 65% до 10, 60% за іменними сертифікатами.
Резюме
На мій погляд інструмент має занадто багато незручностей. Власне основною причиною відкриття депозиту для мене служить ліквідність і зручність швидкого зняття коштів при необхідності. Невисокий відсоток тут грає вже другорядну роль. Сертифікати ж - навпаки, взагалі позбавлені цього плюса, адже за дострокове зняття доведеться попрощатися з накопиченими відсотками.
Особисто я взагалі не розуміння, для чого використовувати цей спосіб, якщо є звичайні депозити (з високою ліквідністю і швидкістю зняття) і облігації (з більш цікавими відсотками і НКД).
А ви, що думаєте про "Депозитні сертифікати"? Підписуйтесь на оновлення і не забувайте ділитися посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах! До зустрічі!