Депозитні сертифікати - це прибутковіше депозитів і надійніше ПІФів?

Вітаю! Минулого тижня отримав дуже цікавий лист від передплатника, в якому він просив проконсультувати його з інвестиційного інструменту під назвою "Депозитний сертифікат". Чесно кажучи це питання застав мене зненацька, оскільки раніше я про нього навіть не чув! Розібравшись з пропуском в знаннях, поспішаю поділитися цією неймовірно цінною інформацією з вами, дорогі друзі.

Отже, продовжуємо огляд консервативних інвестиційних інструментів, доступних інвестору з невеликими сумами. Сьогодні я розповім про депозитні сертифікати.

Зміст

  • 1 Що це таке?
  • 2 Як виглядає сертифікат?
  • 3 Плюси депозитних сертифікатів
  • 4 Мінуси депозитних сертифікатів
  • 5 Актуальні приклади депозитних сертифікатів
    • 5. 1 Сбербанк России
    • 5. 2 Уральський банк реконструкції та розвитку
    • 5. 3 Транскапіталбанк
  • 6 Резюме

Що це таке?

Депозитні сертифікати це ті ж строкові вклади, але оформлені у вигляді цінних паперів на спеціальному бланку.

По суті, депозитний і ощадний сертифікат - це одне і те ж. Хоча в Росії депозитні сертифікати призначені для юридичних осіб і підприємців, а ощадні - для "фізиків". Однак сертифікати у нас використовують настільки рідко, що з термінологією особливо не заморочуються. Словом "депозитний" і "ощадний" в Росії описують одну й ту ж цінний папір.

Якщо коротко, то сертифікат дуже схожий на звичний банківський вклад без права поповнення і зняття. Ви приносите в банк гроші, а через якийсь час забираєте їх звідти з відсотками. Депозитний рахунок не відкривається. Замість нього клієнту видають красивий кольоровий бланк сертифіката, який в момент погашення потрібно обміняти в касі на гроші.

Банки емітують два види сертифікатів:

  • Іменні. У бланк вписують ім'я конкретного власника, і перевести в готівку цінний папір може тільки він. До речі, такі сертифікати беруть участь в загальній системі страхування вкладів!
  • На пред'явника. Сертифікат можна передати, продати або продати іншій особі як звичайні гроші. Правда, в разі відкликання ліцензії у банку повернути гроші, вкладені в такий сертифікат, практично неможливо.

Як виглядає сертифікат?

Ощадний сертифікат представляє собою кольоровий бланк формату А4 (чимось схожий на свідоцтво про шлюб, тільки тут буде свідоцтва банку).

В ньому вказується:

  • Серія і номер (як в паспорті)
  • Розмір внеску (цю суму власник сертифіката внесе в касу банку в момент покупки цінних паперів)
  • Дата запитання (коли сертифікат можна повернути банку і отримати в касі свій внесок з відсотками)
  • Ставка у відсотках і рублях
  • Ставка відсотка при достроковому пред'явленні сертифіката до оплати (як правило, це 0, 01% річних). У будь-якому банку сертифікат можна пред'явити до оплати достроково. В цьому випадку його власник отримає "чисту" вартість плюс символічні 0, 01% річних. Іншими словами, при "переведенні в готівку" сертифіката завчасно втрачається вся його прибутковість!

Плюси депозитних сертифікатів

На перший погляд, плюсів у такого "депозиту" не спостерігається, але давайте розберемося трохи краще.

  1. Прибутковість вище, ніж за банківськими вкладами. Зазвичай різниця становить 1-2%
  2. Високий ступінь захисту. При "друку" бланків на спеціальному обладнанні використовують купу захисних технологій. Підробити таку цінний папір практично неможливо
  3. Депозитний сертифікат можна передати, продати, заповідати або подарувати нескінченне число разів. Передачу сертифіката не потрібно оформляти в банку або у нотаріуса - він передається з рук в руки як звичайні гроші
  4. Цінний папір належить одному власникові (його вартість не враховується при розділі майна!)
  5. Його можна використовувати в якості застави по кредитах. Така застава в банках вважається надійним і ліквідним
  6. Сертифікат можна погасити в будь-якому відділенні банку-емітента без прив'язки до конкретного адресою. Скажімо, якщо цінний папір Ви оформляли в сберовском відділенні в Воронежі, то погасити його можна і в Москві, і в Мурманську, і в Саратові

Мінуси депозитних сертифікатів

Тепер пару слів про недоліки цього інструменту, які на мій погляд дуже точно пояснюють його "популярність":

  1. Процентна ставка фіксується на весь термін дії сертифіката. Вартість цінних паперів з часом не змінюється (на відміну, наприклад, від акцій або валюти). Тому депозитні сертифікати не підходять для спекулятивних інвестицій
  2. Депозитний сертифікат можна використовувати як "скарбничку" - він не передбачає ні поповнення, ні часткового зняття коштів
  3. В разі втрати бланка відновити документ можна тільки через суд - це довго і клопітно Депозитні сертифікати на пред'явника не беруть участі в системі страхування вкладів. У разі відкликання ліцензії у банку гроші повернути не вдасться
  4. Сертифікати на пред'явника можуть бути вкрадені як звичайні гроші і переведені в готівку зловмисниками
  5. В Росії ощадні сертифікати випускають тільки в національній валюті
  6. Актуальні приклади депозитних сертифікатів

Якщо сертифікати все -таки здалися вам цікавими, то знайти і придбати їх не так вже й складно.Далі я приведу декілька найпопулярніших прикладів.

Сбербанк Росії

В Ощадбанку можна оформити тільки сертифікат на пред'явника. Відсоткова ставка залежить від номіналу і терміну сертифіката: від 0, 01% до 8, 8%. Номінал починається з 10 000 рублів, а термін погашення можна вибрати в діапазоні від трьох місяців до трьох років.

Уральський банк реконструкції та розвитку

В Убрир можна купити сертифікат на пред'явника або на півроку, або на рік. Як і в Ощадбанку, мінімальний номінал становить 10 000 рублів. Прибутковість варіюється від 10% до 11, 25% річних (залежить від номіналу і терміну погашення).

До речі, в банку діє акція "Запрошення". За кожного, хто відкриє в Убрир внесок за рекомендацією власника сертифіката, банк заплатить 500 рублів.

Транскапіталбанк

Цікаво, що не найбільший в Росії "Транскапіталбанк" пропонує два варіанти ощадного сертифіката: на пред'явника та іменний.

І той, і інший можна оформити на строк від трьох місяців до двох років з номіналом від 10000 рублів. Гроші, вкладені в іменний сертифікат, застраховані в АСВ.

Що стосується рівня прибутковості, то сертифікати на пред'явника оформляти вигідніше: від 9, 65% до 10, 90% в порівнянні з 7, 65% до 10, 60% за іменними сертифікатами.
Резюме

На мій погляд інструмент має занадто багато незручностей. Власне основною причиною відкриття депозиту для мене служить ліквідність і зручність швидкого зняття коштів при необхідності. Невисокий відсоток тут грає вже другорядну роль. Сертифікати ж - навпаки, взагалі позбавлені цього плюса, адже за дострокове зняття доведеться попрощатися з накопиченими відсотками.

Особисто я взагалі не розуміння, для чого використовувати цей спосіб, якщо є звичайні депозити (з високою ліквідністю і швидкістю зняття) і облігації (з більш цікавими відсотками і НКД).

А ви, що думаєте про "Депозитні сертифікати"? Підписуйтесь на оновлення і не забувайте ділитися посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах! До зустрічі!