Банківська гарантія

Anonim
Поняття і види банківської гарантії

Банківська гарантія - 1 з методів обеспечивания виконання зобов'язань, при якому банк або ж інша кредитна установа (гарант) дає на вимогу боржника (принципала) письмове зобов'язання сплатити кредитору (бенефіціару) грошову суму при наданні їм вимоги про її сплату.

За своєю формою банківська гарантія вважається односторонньою оплатній угодою, істотними умовами якої вважаються термін, на який вона видана, і сума, якою обмежується відповідальність гаранта. Головна відмінність від інших методів обеспечивания зобов'язань то, що банківська гарантія не залежить від головного зобов'язання і має бути виконане так чи інакше на прохання бенефіціара. У разі якщо гаранту до задоволення домагань бенефіціара стало відомо про виконання або ж іншому припинення забезпечуваних обіцянок, він негайно повідомляє про це дві сторони, і в разі пред'явлення повторних домагань, зобов'язаний виконати їх.

Домагання бенефіціара мають пред'являтися в письмовій формі, із зазначенням на недотримання головного зобов'язання і додатком необхідних документів у строк, зазначений у гарантії. За виконання гарантії банк набуває право вимоги оплаченої суми від принципала. Суми, сплачені не у відповідності з критеріями гарантії, не мають можливості бути стягнуті з принципала.

Плюси банківських гарантій в порівнянні з кредитами

  • Економічність - банківські гарантії істотно дешевше звичайних комерційних кредитів. При всьому при цьому, наприклад, багато постачальників готові давати відстрочку платежів під обеспечивание банківською гарантією, не підвищуючи при цьому вартість товару.
  • Зменшення ризиків по операціях - виробляючи передоплату постачальнику Ви берете на себе на себе ризик непостачання. У разі застосування банківської гарантії і Ви, і Ваш контрагент зможете бути спокійними. Так само, якщо ж Ви виконуєте замовлення клієнта не отримавши авансу, Ви ризикуєте зазнати збитків у разі недотримання клієнтом власних платіжних обов'язків.

Застосування банківської гарантії дасть можливість Вашому клієнту довірити Вам валютні кошти авансом.

  • Імовірність поєднання з іншими кредитними продуктами - наприклад, у вас є можливість в один і той же час отримати від Банку рішення і про надання Вам гарантії і про надання кредиту - при настанні термінів оплати за поставлене майно (забезпечене гарантією) надаються кредитні ресурси.

Види гарантій

  • Платіжна гарантія - виставляється у вигляді обеспечивания платіжних обов'язків клієнта (принципала) перед продавцем (бенефіціаром). Ці гарантії використовуються, головним чином, при здійсненні розрахунків за фактом отримання товарів (послуг) Принципалом або ж в разі використання товарного кредиту. У більшості випадків, вони вважаються безумовними, іншими словами такими, що враховують платіж на першу домаганню бенефіціара.
  • Гарантія виконання зобов'язань - обіцянка банку оплатити клієнтові обумовлені суми, штрафи за його домагань в разі невиконання або ж неналежного виконання продавцем своїх зобов'язань за укладеним договором. Наявність цієї гарантії значно підсилює договірні відносини між споживачем і продавцем. Споживач страхує себе від ризику зриву графіків поставки або неналежного виконання робіт.
  • Гарантія повернення платежу - зобов'язання банку повернути необхідну суму авансу (або ж його невикористаної частки) в разі невиконання продавцем своїх зобов'язань з поставки товарів, обумовлених контрактом.
  • Гарантія повернення кредиту - використання гарантії у вигляді обеспечивания кредитних операцій. Кредит нерідко пов'язаний з певними гарантіями, що видаються особисто одержувачем кредиту або ж 3 особою. Гарантія банку видає кредитору можливість забезпечити собі повернення кредиту.
  • Тендерна гарантія - обеспечивание платіжних домагань боку-організатора тендера щодо до сторони, яка пропонує (оферент) тоді, коли останній: відмовляється від пропозиції, відкладає замовлення надалі торгів, не бажає підписати договір або ж дати доп гарантії його виконання
  • Митна гарантія - застосовується для забезпечення оплати митних тарифів. Ця гарантія видається підприємствам-імпортерам для забезпечення митних платежів і потрібних митним органам сум витрат, штрафних покарань за втрату, псування, видачу товарів без дозволу митних органів в недотримання встановлених термінів вивезення з митного складу.
  • Авансова гарантія - має на меті використання авансового платежу в сенсі договору, укладеного між споживачем і продавцем. Авансовий платіж може дати постачальнику кошти щоб, наприклад, закупити мат-ли і складові частини, привезти машини на місце виробництва, прийняти на роботу персонал або ж зробити іншу попередню роботу. Так як дана гарантія враховує повернення суми авансового платежу, то в разі невиконання продавцем своїх обов'язків вона запобігає недотримання договору.
  • Пролонгація. У разі якщо робота до закінчення терміну відповідної гарантії виконана в повному обсязі, принципал має можливість продовжити термін дії гарантії виконання. У разі якщо він це не зробить, то бенефіціар у багатьох випадках настійно просить пролонгації від що гарантує банку. Це домагання найбільш часто супроводжується посиланням на те, що в разі відмови гарантійна сума повинна бути виплачена. Так принципалу часто не залишається нічого іншого, окрім згоди на пролонгацію.
  • Договірна гарантія. Вона гарантує платежі за договорами будь-якого роду (наприклад, договір про застосування кредитних карток, договір умовно виплати конвенційного штрафу).
  • Судова гарантія. Вона гарантує втрати процесу і сторін в процесі судових проваджень, будь то в вигоду судових інстанцій або ж сторін. Застава накладення арешту на майно (або заставу обеспечивания позову) У разі якщо на майнові цінності дебітора накладається арешт, то він може виставити гарантію обеспечивания позову (наприклад, солідарне поручительство). Після цього йому знову надається право розпорядження цими цінностями.
  • Платіжна гарантія. За допомогою платіжної гарантії експортер має можливість забезпечити своє домагання оплати покупної вартості споживачем. Базою для такої гарантії можуть бути позики або ж багато інших зобов'язання. Власної функцією обеспечивания платежу платіжна гарантія відрізняється від класично, що забезпечує договірне зобов'язання банківської гарантії.

Привабливість для клієнтів - не відволікає з обігу валютні ресурси - присутній ймовірність отримати від контрагента товарний кредит, забезпеченням якого виступає банківська гарантія - плата суми за договором за надання товарів/послуг має можливість виконуватися з відстрочкою на термін, на який видана гарантія - оплата за гарантію нижче плати за кредитом.

Банківська гарантія як кредитний інструмент

Банківські гарантії, ніби як, вважаються інструментом, що забезпечує зобов'язання принципала, і входять в сферу документарних операцій, з іншого - являють собою кредитний продукт, який регулярно застосовується на практиці.

Банківські гарантії, на відміну від поручительств, що представляють собою акцесорних обіцянки, вважаються спочатку абстрактними обіцянками, вільними від основної угоди, по якій вони надаються, і традиційно регулюються правом країни присутності банку-гаранта, в разі якщо в гарантії не вказано інше.

Розглядаючи гарантію як кредитний інструмент, банк-гарант при видачі гарантії за дорученням принципала на користь бенефіціара практично дає принципалу кредит, хоча не в грошовій формі, ну а в формі обіцянки здійснити платіж після отримання вимоги бенефіціара, належного умовам гарантії.

При цьому підхід до обговорення питання про надання гарантії за дорученням принципала подібний підходу до обговорення кредитної заявки ймовірного позичальника. Надаючи кредит, банк зацікавлений в його повернення, а ще отриманні заробітку у вигляді відсотків за користування позиковими засобами. При наданні гарантії на умовах платності (банківське винагороду за видачу гарантії істотно нижче ставок по кредитах, що вважається важливим моментом, що характеризує економічну привабливість цієї операції для клієнтів банку) банк зацікавлений в тому, щоб зобов'язання, забезпечене заставою, здійснювалося принципалом самостійно згідно з критеріями головного договору. У разі ж отримання банком вимоги по гарантії, відповідного її умовами, банк зобов'язаний мати можливість отримання від принципала відшкодування виплачених по гарантії сум.

Надання банківської гарантії

Банк-гарант дає гарантію на підставі прохання/доручення принципала. Принципалу при зверненні в банк із заявою потрібно буде припустити належні документи, перелік яких дуже схожий зі списком документів, необхідних для розгляду кредитної заявки.

Єдина інформація

  • Затвердження/прохання на фірмовому бланку компанії (організації) за підписом керівника та головного бухгалтера, в якому мають бути вказані:

- сума, термін і мета гарантії, вид передбачуваного обеспечивания обов'язків позичальника/принципала гарантії перед банком, інформатори і методи закриття принципалом обіцянок, які забезпечуються заставою банку;

- коротка інформація про діяльність компанії (організації), досвід роботи, партнерах, перспективи становлення.

  • Для потенційних клієнтів - установчі документи (нотаріально завірені копії): статут, установчий договір, свідоцтво про державну реєстрацію, картка зі зразками підписів і відбитком печатки, засвідчена нотаріусом. Документи про призначення осіб, які мають право підпису, і доказі їх можливостей. Довідки про постановку на податковий облік, а ще з фондів - пенсійного, лікарського страхування, соціального страхування.

Види обеспечивания гарантії:

  • грошові активи позичальника (заставу майнових прав на валютні депозити)
  • нерухоме або ж рухатися майно (застава цілісних майнових комплексів, будинків, споруд, квартир, обладнання, засобів пересування, товарів в обороті)
  • майнові права за договорами (на отримання валютної виручки або ж на отримання товару)
  • гарантії банків
  • економічне (майнова) порука 3 осіб.

Отже, при розгляді заяви/заявки на надання банківської гарантії, попереднього прийняття рішення про надання банківської гарантії, потрібен повний розклад до обговорення гарантійної угоди по наступним напрямкам:

  1. 1. Аналіз умов ключового договору, по якому потрібно обеспечивание обов'язків і визначення розміру відповідальності банку за допустимої банківської гарантії. Беручи до уваги, що банківські гарантії вважаються забезпечувальних інструментом, банк-гарант зобов'язаний конкретно представляти характер і розмір обіцянки, що підлягає гарантуванню відштовхуючись від умов контракту/домовленості, що укладається принципалом зі своїм діловим партнером.
  2. При цьому підтримка банку в охороні грошових інтересів власних відвідувачів стане дуже істотна ще на стадії обговорення договору, що враховує надання гарантії. Крім того, беручи до уваги автономію гарантійного обіцянки, згода банку, що обслуговує принципала, на надання гарантії на конкретних умовах вважається невід'ємним.
  3. Банк, що надає гарантію, зі свого боку зацікавлений в тому, щоб в тексті гарантії був конкретно сформульований розмір його відповідальності перед бенефіціаром по гарантії і умови здійснення платежу по гарантії. Отже, як для бенефіціара і принципала, а й для банку дуже істотно усвідомлення характеру обіцянки і критерій гарантії, коректність застосування гарантійної термінології.
  1. 2. Аналіз економічного стану принципала. Аналіз економічного стану ймовірного принципала на день звернення традиційно виконується банком на базі наданої економічної звітності за минулі 2 роки роботи принципала. Даний аналіз ведеться методом розрахунку характеристик і оцінки їх в динаміці на підставі працюють в банку методологій аналізу економічного стану юридичних осіб. При всьому при цьому можуть використовуватися спеціалізовані програмно-аналітичні засоби.

Банку має сенс крім іншого на підставі ТЕО принципала і укладених договорів, інформації про валютні потоках, інших представлених документів оформляти прогнози економічного стану на день виконання обов'язків по головному договором, перевіряти джерела виконання принципалом особистих обіцянок по головному договором.

3.. Оцінка утворюються для банку ризиків пов'язаних з наданням банківської гарантії.

  1. Рішення договору про надання банківської гарантії і забезпечувальних договорів. Рішення договору про надання банківської гарантії. Зупинимося на ймовірних правові наслідки, стимульованих брак інструкцій принципала на видачу гарантії відштовхуючись від норми вітчизняного цивільного права.

Надалі підписання договору про надання банківської гарантії або гарантії на користь бенефіціара протягом усього терміну дії договору та гарантії доцільно здійснювати контроль за економічним станом принципала, наданим забезпеченням, як і при кредитної операції, також ходом виконання обіцянок по головному обіцянці/договором. доносу.

Процедура реалізації та зупинки прав по банківській гарантії

Угода про видачу (надання) банківської гарантії

як перевірити банківську гарантію на справжність?

Встановлення правовідносин сторін по банківській гарантії в літературі представляється у вигляді трудомісткого юридичного складу, що характеризується 2-ма складовими - юридичними прецедентами. Першим складовим є угода про надання банківської гарантії, що укладається між принципалом і гарантом; другим - одностороннє обіцянку гаранта, або ж безпосередньо банківська гарантія (як договору).

В угоді повинні бути визначені наступні питання:

  • головне зобов'язання, в обеспечивание виконання якого боржником видається банківська гарантія;
  • термін, протягом якого має бути видана банківська гарантія, і термін її дії;
  • розмір обіцянки гаранта;
  • обсяг винагороди гаранта, що сплачується бенефіціаром;
  • порядок відшкодування принципалом валютних сум у разі виконання гарантом прийнятого на себе обіцянки і ін.

У зв'язку з цим в російській судовій практиці утворився питання: чи здатне впливати на обґрунтованість вимоги бенефіціара, пред'явленого до гаранта, то обставина, що між гарантом і принципалом відсутня письмова угода, що характеризує таке як обсяг і порядок виплати винагороди гаранту? На дане питання склалася судова практика відповідає негативно.

ВАС РФ наказує, що банківська гарантія відображає волевиявлення сторін на встановлення взаємовідносин за банківською гарантією і має передбачені законом показники. Адже питання про оплатне (безоплатності) банківської гарантії, по справедливому рішенню суду, стосується лише взаємовідносин гаранта і принципала не має можливість розглядатися у вигляді причини для відмови гаранта в задоволенні претензій бенефіціара.

За угодою про надання банківської гарантії 1 сторона (продавець) зобов'язується передати річ (банківську гарантію) у власність іншій стороні (принципалу), а принципал зобов'язується прийняти банківську гарантію і сплатити за неї конкретну валютну необхідну суму. Принципал, отримавши банківську гарантію, зможе володіти, користуватися і давати вказівки нею, тобто купує право власності на гарантію. Відповідальність продавця передати товар клієнту вважається виконаним в момент: а) вручення товару споживачеві або ж зазначеній ним особі; б) надання товару в управління клієнта або ж вказаної ним особи; в) здачі товару перевізникові або організації взаємозв'язку. Відповідальність гаранта з передачі банківської гарантії крім того вважається виконаним в подібні моменти.

Значимо те, що банківська гарантія, в кінці кінців, підлягає передачі принципалом бенефіціару і застосовується заключним, хоча принципал як власник гарантії має можливість нікому її не передавати. Банківська гарантія враховує обіцянку гаранта ні перед купують її принципалом, а конкретно перед бенефіціаром. Це дає привід для помилкової трактування угоди як договору комісії.

Виконання по банківській гарантії

З настанням передбаченого банківською гарантією гарантійного випадку (недотримання або неналежного виконання принципалом основного зобов'язання) бенефіціар купує право вимоги по відношенню до гаранта. Виходячи з подій, при яких видається гарантія, і від відносин сторін по головному договором, її умови можуть враховувати право бенефіціара невідкладно після настання гарантійного випадку отримати відшкодування, хоча можуть поставити виплату в залежність від якогось умови. Відповідно до цього, як вище згадувалося, розпізнають гарантії на вимогу (безумовні гарантії) і відносні гарантії.

Гарантія на вимогу, що має разом з визначенням гарантійного випадку (невиконання поставки, несплата переказного векселя і так далі) обіцянка "сплатити за першим домаганню", видає бенефіціару ймовірність односторонньо вирішити питання про реалізацію гарантії, і, отже, формальне право розраховувати на виплату по гарантії, незалежно від присутності належного матеріального права (невиконання принципалом обіцянки і походження у бенефіціара в зв'язку з цим витрат своїх коштів). Тому платіж банку по гарантії коли цього вимагають не класифікується свідченням визнання гарантом матеріального права бенефіціара на отримання цього платежу, хоча вважається тільки виконанням формального обіцянки. При цих умовах не виключається ймовірність зловживання бенефіціаром наданим йому правом вимоги щодо до гаранта.

При відносній гарантії гарант має можливість поставити своє виконання в залежність від виконання бенефіціаром якого-небудь умови або умов методом підключення їх в текст гарантії. За своєю характеристиці дані умови можуть бути поділені на 2 категорії: що зачіпають порядку виставлення скарги і зачіпають конкретно її створення.

Незважаючи на те, що по створенню з умов гарантії безперечно наступ обіцянки гаранта тільки при недотриманні обіцянки з боку головного боржника, бенефіціар при недоступності в тексті відносної гарантії відповідної ремарки має законне право показати гаранту домагання, незалежно від звернення до головного боржника. Значить, ця ремарка в значній мірі зменшує ризик бездоказових виплат бенефіціару.

Виплати по гарантії можуть бути і ще обумовлені виконанням якогось точного вимоги, наприклад надання документів, що підтверджують факт невиконання боржником ключового обіцянки, прецедент заподіяння бенефіціару збитків. При наявності такої ремарки банк-гарант отримує можливість при явних життєвих обставинах відмовити бенефіціару у виплаті по гарантії, та й сам несе ризик відмови у відшкодуванні виплаченої по гарантії суми принципалом при зверненні до нього в порядку спаду (в разі якщо банк справив виплати в недотримання передбачених в гарантії критерій). Також, у разі підключення до тексту гарантії відповідної ремарки, банк-гарант ризикує бути втягнутим в суперечку між бенефіціаром і принципалом з питання головним обіцянкою.

Припинення обов'язків з банківської гарантії

У ст. 378 ГК РФ віднесені випадки, коли обіцянки перед бенефіціаром припиняються. Ними вважаються:

1) сплата бенефіціару суми, на яку видано гарантію;

2) завершення конкретного в гарантії терміну, на який вона видана;

3) відмова бенефіціара від своїх прав за гарантією і повернення її гаранту;

4) відмова бенефіціара від особистих прав по гарантії шляхом письмової заяви про звільнення гаранта від його обіцянок.

При сплаті бенефіціару суми гарантії обіцянки гаранта припиняються незалежно від того, повернута йому гарантія або ж немає. Але для попередження повторної помилковою оплати показаного вимоги по вже виконаної гарантії гаранту має сенс витребувати у бенефіціара зазначений документ з відміткою про виконання. Треба відзначити, власне закріплення цієї умови в законі дозволило б гаранту вжити заходів дії до бенефіціара, який не виконує дане актуальний стан.

Бенефіціар має право відмовитися від власних прав по гарантії і чи повернути гаранту гарантійне обіцянку, або підштовхнути гаранта письмове твердження про звільнення його від обов'язків. Діяння бенефіціара в такій ситуації вважаються одностороннім правочином, спрямованої на припинення обов'язків по гарантії. Згоди гаранта при такому варіанті не буде потрібно.

Гарант, якому стало відомо про припинення гарантії, повинен без зволікання повідомити про це принципала.