Реструктуризація заборгованості за кредитом: воно того варте?

Anonim

Вітаю! За даними Об'єднаного кредитного бюро до середини 2016 року "прострочення" по роздрібних кредитах в Росії досягла 18, 2% від загального кредитного портфеля. Найвищими темпами показник зростає по іпотечних кредитах … У схожу ситуацію потрапили не тільки ми, а й майже всі країни колишнього СРСР: Україна, Білорусь, Грузія та Азербайджан.

Криза - малоприємна штука сама по собі. А якщо потрібно не просто "затягнути пояси тугіше", а ще й виплачувати банку серйозну суму? Один із способів хоч трохи спростити собі життя - реструктуризація заборгованості по кредиту.

Зміст

  • 1 Що таке реструктуризація кредиту?
    • 1. 1 Збільшення терміну позики
    • 1. 2 Відстрочка по сплаті суми основного боргу
    • 1. 3 Перерахунок кредиту в національну валюту
  • 2 Реструктуризація іпотеки від держави
  • 3 Реструктуризація від великих банків
    • 3. 1 Сбербанк России
    • 3. 2 ВТБ Банк Москви
  • 4 Що робити, якщо банк не йде на реструктуризацію?

Що таке реструктуризація кредиту?

Реструктуризація - це зміна поточних умов кредитного договору. Процедуру може проводити тільки той банк, який колись видав позичальникові нещасливий кредит. Якщо кредит Ви оформляли в банку Тінькофф, то і реструктурувати його може тільки Тінькофф.

Якщо в Вашому банку є такі програми - хоча б уточніть їх умови.Це набагато дешевше, ніж вирішувати проблему з простроченою заборгованістю через суд!

Варіантів реструктуризації банки пропонують кілька. Важливий момент! Будь-який з них пом'якшує щомісячне навантаження на позичальника. Але розмір кінцевої переплати по іпотеці буде вище в будь-якому випадку! Не вірите мені - почитайте відгуки тих, хто коли-небудь пішов на цей крок.

Оцінимо кожний варіант реструктуризації на умовному прикладі.

Збільшення терміну позики

Ви брали іпотеку на 20 років, а банк пропонує розсунути часові рамки до 25 років. Щомісячний платіж зменшується з $ 300 до $ 250.

У чому підступ? Розмір загальної переплати за 25 років буде більше, ніж за 20, адже у вас напевно аннуїтетная система погашення.

Відстрочка по сплаті суми основного боргу

Протягом шести місяців банк дозволяє позичальникові платити тільки відсотки (не погашено "тіло" кредиту). Щомісячний платіж на півроку знижується з $ 300 до $ 150.

У чому підступ? Цілих шість місяців залишок по кредиту зменшуватися не буде. Півроку позичальник буде вносити платежі "вхолосту". $ 150 множимо на шість і отримуємо $ 900. На цю суму і виросте розмір кінцевої переплати.

Перерахунок кредиту в національну валюту

В першу чергу, такий варіант стосується валютної іпотеки. Банк перерахує залишок по кредиту з доларів або євро в російські рублі.

У чому підступ? По-перше, ставка в рублях буде вище, ніж в іноземній валюті. По-друге, залишок буде перерахований за невигідним для позичальника курсу. По-третє, іпотеку доведеться оформляти заново (укладати новий кредитний і заставний договір, збирати довідки про доходи, замовляти експертну оцінку нерухомості). Для позичальника все це виллється в пристойну суму.

Реструктуризація іпотеки від держави

20 квітня 2015 року Дмитро Медведєв підписав постанову №373 про реструктуризацію іпотеки для окремих категорій позичальників. Закон вступив в силу в 2016 році. У програмі бере участь АІЖК і 80 фінансових організацій. Максимальний розмір держдопомоги не може перевищувати 10% залишку кредиту або 600 000 рублей.

Варіанти реструктуризації:

  1. Сума субсидії вноситься відразу, погашаючи частину заборгованості
  2. Збільшується термін кредиту, а процентна ставка знижується до 12% річних (терміном на рік)
  3. Валютна іпотека перераховується в національну валюту

Вимоги до іпотечної нерухомості:

  • Єдине житло позичальника
  • Вартість квадратного метра не перевищує середньоринкову більш ніж на 60%
  • Обмеження по площі (наприклад, двокімнатна квартира - до 65 кв. м)
  • Купівля житла - не раніше, ніж за рік до реструктуризації. Іншими словами, закон №373 відноситься тільки до "свіжої" іпотеці

Вимоги до позичальника:

  • Батьки або опікуни неповнолітніх дітей
  • Інваліди або батьків дітей-інвалідів
  • Ветерани бойових дій.

Крім того, позичальники повинні документально підтвердити, що у них виникли фінансові проблеми через втрату роботи або зниження доходу (на 30% і більше).

Є ще один спосіб довести, що платити іпотеку Вам, м'яко кажучи, важкувато. Віднімаєте поточний щомісячний платіж по кредиту із загального сімейного доходу. Якщо на кожного члена сім'ї залишається менше двох прожиткових мінімумів - можете подавати документи на реструктуризацію.

Як бачите, допомога від держави призначається далеко не кожному. Іпотеку доведеться платити самому, якщо Ви, наприклад, взяли її три роки тому.Або метраж квартири перевищує встановлений мінімум.

Реструктуризація від великих банків

Сбербанк Росії

В Ощадбанку є чотири варіанти реструктуризації.

  1. Продовження терміну
  2. Пільговий період, всередині якого можлива відстрочка з погашення "тіла" кредиту і / або відсотків, що нараховуються
  3. Зміна планової дати платежу
  4. Зміна валюти кредиту (залишок боргу в доларах перераховується в рублі) Підстави для реструктуризації:

Термінова військова служба в армії

  • Втрата працездатності через інвалідність або хвороби
  • Відпустка по догляду за дитиною
  • Втрата роботи і додаткових джерел доходу або збільшення витрат. Але не "рівному місці", а з поважних причин. Наприклад: лікування найближчих родичів, втрата майна через пожежу, смерть чоловіка
  • ВТБ Банк Москви

Умови для банків ВТБ24 / ВТБ / Банку Москви ідентичні. Програму реструктуризації кредитів пропонують тільки для сумлінних позичальників.

Варіанти реструктуризації для фізичної особи:

Продовження терміну повернення кредиту

  • Максимум "відстрочки" залежить від типу кредиту. Наприклад, по БИСТРОкредіту, споживчим кредитом і програмами автокредитування термін не може бути збільшений більше, ніж на два роки. За іпотечними кредитами - в рамках максимального терміну в 30 років.

Платіжні канікули

  • Платіжні канікули - це відстрочка погашення частини щомісячного платежу на термін від одного місяця до одного року. Актуально для іпотеки або споживчого кредиту. Усередині "канікул" позичальник оплачує тільки нараховані відсотки (або половину відсотків). Загальний термін кредиту можна збільшити на термін кредитних канікул (або залишити його колишнім).

Зміна валюти кредитування

  • Іпотеку, оформлену в іноземній валюті, ВТБ24 може перерахувати в рублі.

Інший порядок погашення заборгованості

  • Актуально для автокредиту, іпотеки та споживчого кредиту. Пропонується спеціальний режим обслуговування кредиту: спочатку погашається сума прострочення по "тілу" кредиту, потім - прострочені комісії і відсотки, потім - нараховані штрафи і пеня.

Зниження рівня обов'язкового щомісячного платежу

  • Варіант доступний тільки власникам кредитних карт. Протягом року мінімальний платіж по кредитці знижується з 10% до 5%.

Рефінансування кредитної заборгованості

  • ВТБ Банк Москви дає можливість погасити залишок заборгованості без сплати нарахованих штрафів.

Що робити, якщо банк не йде на реструктуризацію?

Якщо банк не йде на компроміс, у Вас залишається два шляхи:

Рефінансувати кредит в іншому банку

  • Подати на банк до суду (продовжуючи платити по кредиту хоча б щось). Як правило, суд стає на сторону позичальника, призначаючи того мінімальну суму щомісячних платежів і звільняючи від штрафів.
  • Пам'ятайте! Вирішувати проблему з проблемним кредитом доведеться в будь-якому випадку! На жаль, реструктуризація не звільняє від зобов'язань по кредиту. Вона лише тимчасово полегшує життя позичальника до тих пір, поки він не виправить свою фінансову ситуацію.

І додвитрати по реструктуризації будуть завжди менше, ніж штрафи і пені за прострочення кредиту!

А Ви коли-небудь вдавалися до реструктуризації кредитів? Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!