Мінлива проста процентна ставка - це ставка по позиці, яка здатна змінюватися в деякі моменти протягом всього терміну дії кредиту. Відмінність простий змінної ставки від складної полягає в наступному: проста ставка застосовується тільки до первісної суми позики, тоді як складна - до принципала і нарахованими відсотками за минулий період.
Як встановлюється змінна ставка?
Формула змінної ставки закріплюється в договорі між позичальником і кредитором і має вигляд суми основної ставки і додаткового відсотка. Додаткова частина змінної ставки, як правило, прив'язана до однієї з базових ставок. Вибір базової ставки залежить від валюти, в якій брався кредит: якщо позика в рублях, то ставка прив'язується до MosPrime, якщо в американських доларах - то до LIBOR. Поточне значення базової ставки завжди відомо, тому ризик шахрайства з боку позикодавця при використанні змінних ставок виключений.
У якій валюті краще брати кредит під змінну ставку?
Перш ніж брати позику під просту змінну ставку, варто ознайомитися з динамікою базових ставок. Наприклад, якщо ми подивимося на графік LIBOR, то побачимо, що ця ставка знаходиться у відносно спокійному стані:
Цікаво й те, що базова ставка зараз дуже низька, проте, такою вона була не завжди. Якщо ми розглянемо більший таймфрейм, то побачимо іншу картину:
Видно, що в 80-х роках ставка Libor для долара досягала 11% і тільки за останні роки впала нижче одиниці. Можна судити, що позичальник, який взяв довгострокову позику в доларах США під просту змінну ставку в 2008 році значно заощадив.
Базова ставка по рублевих кредитах MosPrime відрізняється більшою схильністю до різких коливань, ніж, скажімо, LIBOR або EUROBOR:
Видно, що по восени 2011 і 2014 років ставка підскакувала відразу на кілька відсотків.
Ризик несприятливого для позичальника зміни базової ставки MosPrime вище. Причина в тому, що в порівнянні з США та іншими країнами державний борг Росії, виражений у національній валюті, досить незначний. Отже, органи Держрегулювання не мають завдання вживати заходів по утриманню базової ставки MosPrime на мінімальному рівні. Позичальнику, яка обирає, в якій валюті взяти іпотеку під змінну ставку, варто віддати перевагу валюту країни з найвищим державним боргом, наприклад, ієну. Держборг Японії настільки великий, що навіть незначне підвищення державних процентних ставок може спровокувати фінансовий колапс.
Як розрахувати відсотки по кредиту зі змінною ставкою?
Для обчислення відсотків по кредиту або депозиту зі змінною ставкою використовується така формула:
F = P * (1 + n1 * i1 + n2 * i2 + n3 * i3 +.. + nk * ik)
де P - початкова сума позики, n - тривалість періоду (вимірюється ставленням числа днів в періоді до числа днів у році), k - число періодів, i - процентна ставка в періоді.
Розглянемо такий приклад розрахунку:
Позичальник М. взяв кредит на суму 100 тис. Рублів 1 березня по ставці 16% річних, з 1 квітня ставка виросла на 3%. 1 травня кредит був погашений. Потрібно визначити, скільки всього переплатив позичальник М.
Вважаємо за формулою:
F = 100000 * (31/365 * 0. 16 + 30/365 * 0.19) = 100000 * (0.014 + 0.016) = 3000
За весь термін кредитування (який склав 2 місяці) позичальник переплатив 3000 рублів.
Як знизити ризик по кредиту зі змінною процентною ставкою?
Щоб убезпечити себе від ризику неплатоспроможності, позичальникові варто дотримуватися наступних рекомендацій:
- Оформляти кредит зі змінним відсотком на максимально тривалий термін. Краще вибрати банк, що надає можливість дострокового погашення позики без штрафних санкцій.
- Наполягати на внесення обмежень за мінімальною і максимальною змінної ставкою в кредитний договір.
- Брати кредит, коли базова ставка висока і існує перспектива її зниження. Відмінним варіантом також є змішана ставка, при якій в перші періоди платежі фіксовані.
- Не брати максимальну суму, щоб не піддавати себе підвищеному ризику неплатоспроможності.
