Вітаю! Сьогодні ми будемо говорити про банківські вклади. Інструменті, який серйозні інвестори взагалі не розглядають як актив для вкладень - через його низьку прибутковість. Але з будь-якого правила є винятки …
Отже, вклади з капіталізацією і поповненням: навіщо, де і скільки?
Зміст
- 1 Чому з капіталізацією і поповненням?
- 2 Який вклад вибрати?
- 3 Актуальні вклади з поповненням і капіталізацією
- 3. 1 Бінбанк "Щомісячний дохід"
- 3. 2 Россельхозбанк
- 3. 3 Альфа-Банк
- 3. 4 Сбербанк Росії
Чому з капіталізацією і поповненням?
Перше, з чого починається складання будь-якої особистого фінансового плану - не інвестиції, а формування резервів! Тому що якщо інвестувати "з нуля", Ви швидше за все так і не доберетеся до кінцевої мети. Інвестиційний фонд буде постійно "вимиватися" на форс-мажори: терміновий ремонт авто або "гарячу" путівку до Туреччини.
Непередбачені витрати повинні закриватися за рахунок:
- Страховок
- Фінансового резерву в розмірі витрат за 3-6 місяців
Фінансовий резерв потрібен обов'язково! І в ситуації, коли доходи невеликі, сформувати його за один день не вийде - доведеться збирати. Гроші з "резервного фонду" краще тримати не вдома, а на банківському рахунку.
По-перше, зняти їх з рахунку складніше, ніж дістати зі скляної банки або домашнього сейфа.
По-друге, на Ваші гроші будуть нараховуватися хоч і символічні, але все-таки відсотки.А якщо до вкладу підключити капіталізацію, то сума на рахунку буде рости ще швидше.
Про всяк випадок: капіталізація - це коли нараховані відсотки плюсуються до суми вкладу. І наступного разу відсотки будуть нараховуватися на більшу суму. На великих сумах і терміни різниця між простими і складними відсотками колосальна! Щоб в цьому переконатися, використовуйте будь-який депозитний калькулятор.
По-третє, у всіх банках внесок можна відкрити в дистанційному режимі: через інтернет-банк, в терміналі або банкоматі. До речі, за оформлення депозиту "поза банком" процентна ставка зазвичай вище, ніж при його відкритті у відділенні.
Крім того, до банківським вкладом можна підключити масу зручних сервісів, які дозволять збирати автоматично, без Вашої участі (причому для деяких це єдино можливий варіант не витратити всю зарплату!).
Таких сервісів багато, наприклад, в Альфа-Банку:
- "Скарбничка для здачі": встановлений Вами відсоток (від 1% до 30%) від кожної покупки буде перераховуватися на рахунок "Накопілка". На мінімальний залишок банк нараховує 7% річних
- "Скарбничка для зарплати": кожен раз, коли на карту надходять гроші, встановлений відсоток (або сума) будуть перераховуватися на той же рахунок "Накопілка" під 7% річних
- "Платіж за розкладом ": можна налаштувати зарплатну карту таким чином, що в певну дату на" Накопілку "буде нараховуватися частина суми з рахунку карти
- кешбек карта (до 10% від витрачених вами грошей буде повертатися у вигляді бонусів на ваш рахунок!) По-четверте, гроші в банку надійно захищені від такої неприємності як розкрадання мул пожежа. А в разі банкрутства банку АСВ швидко поверне вкладнику депозит на суму до 1, 4 млн.рублів.
Який вклад вибрати?
Актуальні умови вкладів в конкретних банках я опишу трохи нижче. Поки ж мова йде лише про тип вкладу. Їх, до речі, існує не так багато.
Строкові вклади (коли вносиш гроші і забираєш їх в кінці терміну з відсотками) вигідно відкривати тільки в тому випадку, коли фінансовий резерв уже сформований, а від Вас потрібно лише його зберегти. До слова, на великих сумах і "довгих" терміни банки пропонують максимальні процентні ставки!
- Вклади з поповненням і капіталізацією - ідеальний варіант для тих, хто тільки починає формувати свій "НЗ" і може регулярно відраховувати в нього невеликі суми. Мінімалка на таких "скарбнички" зазвичай символічна (Ощадбанк пропонує почати все з 1000 рублів). Відсоток зростає разом із сумою на рахунку. А капіталізація дозволить швидше досягти поставленої мети.
- Вклади з поповненням і частковим зняттям. Якщо Ви налаштовані сформувати фінрезервів до конкретної дати, цей тип вкладу відкривати не варто. Занадто велика спокуса в будь-який момент зняти накопичення без втрати відсотків.
- Але якщо гроші на рахунку Ви тримаєте для покриття форс-мажорних витрат - це оптимальний варіант.
Що стосується валюти вкладу, то тут все залежить від цілей накопичення, термінів і суми.
Якщо Ви створюєте фінрезервів, який може знадобитися кожну хвилину - гроші краще потрібно зберігати в національній валюті. Те ж саме можна сказати і про невеликі терміни і суми - виграш (або програш!!) Від курсів валют буде копійчаним, а зайвого клопоту купа!
Але якщо Ви формуєте накопичення на навчання за кордоном, покупку авто або квартири, то банківську "скарбничку" варто відкривати в іноземній валюті (а ще краще купити облігації!).
На жаль, процентні ставки по валютних внесках в Росії зараз складають близько 1% річних. Тому великі суми в доларах і євро краще вкладати в активи за кордоном - ті ж ETF, взаємні фонди та інвестиційно-страхові програми unit-linked.
До вибору банку варто поставитися відповідально. Моя порада: орієнтуйтеся на ТОП-15 найбільших банків Росії. У вересні 2016 сюди входить: Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, ФК Відкриття, Россельхозбанк, Альфа-Банк, Московський Кредитний банк, Промсвязьбанк, ЮніКредит Банк, Бінбанк, Райффайзенбанк і Росбанк.
Чому тільки банки-гіганти? Тому що ймовірність їх банкрутства в рази нижче, ніж дрібних регіональних банків. Зрозуміло, що вклади до 1, 4 млн. Рублів застраховані і будуть виплачені через АСВ. Але на це все одно доведеться витратити чимало сил, нервів і часу. А різницю в 1-3% річних (тим більше, на маленьких сумах) я не вважаю такою вже суттєвою …
Крім того, великі банки можуть запропонувати купу зручних додаткових сервісів. Та й відділень-терміналів-банкоматів у них теж набагато більше: і в Москві, і в інших містах Росії.
Актуальні вклади з поповненням і капіталізацією
Отже ви все-таки вирішили послухати моєї ради і відкрити вклад у банку для створення фінрезервів. Які плани можна порадити?
Бінбанк "Щомісячний дохід"
Відкрити депозит можна на суму від 10 000 рублів на термін від трьох місяців до двох років. Розмір ставки варіюється від 6, 4% до 8, 4% річних. Прийом допвзносов припиняється за 30 днів до дати закінчення вкладу.Депозит можна відкрити також у доларах або євро (від 300 у. Е.). Правда, прибутковість вкладів у валюті буде символічною: до 1, 95% і до 1% відповідно.
Особливість
- Одна з найвищих ставок серед великих банків.
Россельхозбанк
Вклад "Накопичувальний" можна відкрити на суму від 3000 рублів або 100 доларів / євро. На ту ж суму депозит дозволено поповнювати в будь-який момент, але не пізніше, ніж за 30 днів до закінчення терміну вкладу.
Особливість
- Безкоштовна карта з тарифним планом "Амурський тигр - карта до вкладу" (якщо сума вкладу більше 50 000 рублів).
Альфа-Банк
Тут скарбничка з капіталізацією і без права часткового зняття називається "Прем'єр". Мінімум на вхід становить 10 000 рублів з поповненням від 5 000 рублів. Відкрити "Прем'єр" можна на термін від трьох місяців до одного року. Як і в інших банках, прибутковість в Альфа-Банку залежить від суми і терміну депозиту: від 5, 8% до 7, 2% річних.
Під символічні відсотки (до 1, 5% річних) "Прем'єр" можна відкрити в доларах і євро.
Особливість
- Можна підключити зручні сервіси автоматичного накопичення.
Сбербанк Росії
В Ощад "скарбничка" називається "Поповнюй". Оформити вклад можна на суму від 1000 рублів з поповненням від тієї ж тисячі. Термін депозиту вибирається в діапазоні від трьох місяців до трьох років. До речі, безготівкове поповнення за сумою не обмежена зовсім (через інтернет-банк на рахунок вкладу можна перерахувати і сто, і десять рублів).
З урахуванням капіталізації відсотків дохідність "Поповнюй" складе 5, 68-6, 5% річних.У валюті максимальна ставка: 1, 15% в доларах і 0, 20% в євро.
При оформленні депозиту через інтернет-банк "Сбербанк Онлайн" прибутковість буде вище на пару десятих відсотка.
Особливість
- Найдоступніша на ринку мінімальна сума для відкриття депозиту.
А в якому банку оформлений депозит у Вас? Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!
