Позикою називається тимчасова передача власності або грошей в користування іншій особі. Позику можна розглядати як форму довірчого управління або як безкоштовну оренду.
Чим відрізняється позика від кредиту?
Якщо кілька відмінностей позики від кредиту: по-перше, кредит - це завжди грошова сума, тоді як позика може мати речову форму, по-друге, кредитор завжди отримує винагороду у вигляді відсотків, а позика може бути безоплатною, по-третє, кредити видає банк, а отримати позику можна не тільки в банку, але також в мікрофінансової організації. МФО користуються великим попитом, незважаючи на високі процентні ставки, тому що процедура оформлення позики простіше.Є ще одна відмінність - кредит жорстко прив'язаний до термінів: клієнту видається графік платежів, відступати від якого не можна. У договорі позики строк погашення може не фігурувати.
Чим відрізняється позика від позики?
Терміни " Позику " І " Позичка " Теж не є синонімічні. Є загальне: об'єктом як позики, так і позики буває не тільки грошова сума, а й інша цінність - скажімо, нерухомість. Різниця в наступному: позика передбачає, що повернута буде та річ, яка була взята, а при позиці можна повернути іншу цінність, яка є аналогічною за якістю і вартістю. Якщо об'єктом виступають гроші, різниці між позикою і позичкою немає.
Договір позики (або безоплатного користування)
Договір позики закріплює умови з передачі майна третій особі в тимчасове безоплатне користування. Договір позики має спільні риси з договорами оренди і дарування. Від договору оренди ця угода відрізняється не тільки тим, що оренда завжди возмездная, а й особливим розподілом відповідальності між сторонами (наприклад, в разі загибелі майна). За договором дарування річ переходить у власність одержувача - при позиці цього не відбувається.
Ключовою перевагою договору позики для позикодавця є те, що власник передається майна звільняється від тягаря змісту. Наприклад, проводити повний і частковий ремонт зобов'язаний ссудополучатель. Така умова є недоліком угоди позики з точки зору одержувача майна.
Терміни погашення позик
За строками погашення позики класифікуються на:
- Онкольні - погашаються протягом деякого періоду після того, як ссудополучатель повідомляється позикодавцем. Зараз такий вид позик майже не використовується не тільки в Росії, але і в більшості інших країн, тому як вимагає стабільних економічних умов.
- Короткострокові - покликані заповнити недолік оборотних коштів у ссудополучателя. Зазвичай термін погашення короткотермінових позичок не перевищує півроку, однак, в сучасній російській практиці поширені такі позики, погасити які потрібно за місяць. Вітчизняний ринок позикових капіталів в цілому характеризується більш короткими термінами, ніж закордонний.
- Середньострокові - мають термін погашення до року. Поширені в аграрному секторі, а також при фінансуванні інноваційних проектів.
- Довгострокові - середній термін погашення таких позик становить від 3 до 5 років, однак, він може бути продовжений до декількох десятків років. Довгострокові позики використовуються в інвестиційних цілях і часто зустрічаються в капітальному будівництві та сировинних галузях.
Як може погашатися позика?
Існують два варіанти погашення позик:
- Одноразовим платежем - така форма погашення властива короткотерміновим позичкам. Погашення єдиним внеском зручно з юридичної точки зору, тому що не вимагає розрахунку диференційованого відсотка.
- В розстрочку - договір позики визначає умови повернення, в тому числі величину періодичних виплат. Розмір виплат встановлюється таким чином, щоб ссудодатель був захищений від інфляції.
Чи бувають позики забезпеченими?
Позика може бути забезпеченою - заставою виступає будь-яке майно, що належить ссудополучателю (найчастіше це нерухомість або цінні папери). Ринкова вартість застави більше, ніж розмір позички, тому як в разі порушення ссудополучателем умов договору, позикодавець змушений продавати заставне майно за ліквідаційною вартістю, яка нижча за ринкову.
Забезпеченням по позиці виступають і фінансові гарантії третіх осіб. Гарант підписує зобов'язання компенсувати збитки позикодавця, якщо одержувач позики порушить умови співпраці. Фінансовим гарантом може стати компанія, що володіє достатнім для позикодавця авторитетом, або будь-який з органів державної влади. Така практика не є поширеною в Росії, тому як ссудодателю не довіряють юридичним особам і регіональним органам влади.