Страхуванням життя називають особливий і складний підвид страхування, це сукупність різновидів особистого страхування.
Страхові ризики при страхуванні життя:
- ризики смерті;
- ризики дожиття.
На підставі цих ризиків можна зробити висновок, що страхування життя - це страховка одного з вищевикладених ризиків або ж страхування їх в сукупності в різних пропорціях. Але на ділі в контракт зі страхування життя часто додають страхування ризиків, що відносяться до інших видів особистого страхування. Таким чином, виходить комбінований контракт, в який включені відразу кілька страхових ризиків.
Різновиди страхування життя
- накопичувальне страхування;
- ризикове страхування.
Накопичувальним страхуванням називають страховку, зорієнтовану на поступове накопичення коштів. Таке страхування додатково має і ризикову складову, яка забезпечує захищеність в разі раптової смерті і виникнення інших небезпечних ситуацій. Страхова сума виплачується родичам застрахованої в разі його смерті або після закінчення терміну договору, якщо застрахований на той момент живий.
Накопичувальне страхування характеризується:
- тривалим терміном страховки, який дозволяє повільно формувати великі накопичення за допомогою маленьких регулярних внесків;
- гарантією нарахувань доходу на накопичення і в особливих випадках можливістю отримати додатковий дохід від інвестицій.
Ризиковим страхуванням називають страховку, що забезпечує фінансову захищеність сім'ї застрахованого в разі його смерті. У такі контракти часто додається страховка від нещасних випадків, хвороби, інвалідності і так далі. Істотні накопичення за контрактом не формуються. Страхова сума виплачується тільки при настанні страхового випадку.
Що входить у вартість страхування життя?
Вартість поліса життєвого страхування залежить від безлічі факторів:
- набору ризиків по страховці;
- умов страхування;
- здоров'я клієнта;
- професії;
- способу життя;
- статі.
Вартість страхування чоловіків буде більше, так як термін життя жінок довше. Після того як чоловікові виповнюється сорок років, він потрапляє в "групу ризику" і ціна його страхування зростає приблизно на десять відсотків.
Правила страхування життя
- Поновлюваний поліс, що дозволяє укладати повторні контракти з новими термінами, але з такою ж тривалістю.
- Конвертований поліс, що дозволяє змінювати страхові умови на свій розсуд, наприклад, поміняти ризикове страхування на накопичувальне.
- Поліс з уменьшающимся покриттям. Він розрахований на людей старше шістдесяти років. Після шістдесяти ціни на страховку підвищуються, а значить ростуть і внески за страхування. І люди, які не готові підвищувати витрати страхування, можуть придбати цей поліс. Сума внесків за таким полісом не змінюється, але відшкодовується сума при цьому стає менше.
Максимальну страхову суму, яка виплачується, якщо настав страховий випадок, клієнт визначає самостійно. Від її розміру безпосередньо залежить сума страхового внеску, який необхідно сплатити. Найчастіше мінімальний щомісячний внесок становить не менше десяти доларів.
Внески за страховку можна платити кожен місяць, кожен квартал або щороку. Тривалість сплати внесків залежить також від виду контракту, вона може тривати як весь термін, так і закінчуватися за кілька років до закриття контракту. Є також варіант одноразового погашення всієї суми.
При страхуванні без точного терміну закінчення, внески сплачуються певний період. І після того як період оплати завершився, страховка продовжує свою дію аж до смерті застрахованого. Але іноді страховики обмежують терміни функціонування такої страховки, в цьому випадку договір перестає діяти, коли клієнт досягає віку в сто років.
