Система електронних платежів

Anonim

Електронні гроші визначаються як безстрокові зобов'язання кредитного інституту, виражені в електронному вигляді і засвідчені електронним підписом. Електронні гроші надають можливість здійснювати платіжні операції без доступу до депозитів. Отже, система електронних платежів - сукупність специфічних програмних засобів, завдяки яким існує можливість користуватися електронною валютою.

Системи електронних платежів: властивості

До ключових характеристик системи електронних платежів слід зарахувати такі:

  • Вона використовується для здійснення різноманітних операцій.
  • Грошова вартість фіксується електронним пристроєм.
  • Досконалий платіж не підлягає поверненню.
  • Електронні гроші можуть розглядатися як складова грошової маси (М1).

Всі властивості системи електронних платежів можливо класифікувати на 2 групи: традиційні і нові Традиційними є ті, які характерні і для готівки, наприклад, ліквідність, подільність, портативність. Новими називають унікальні властивості, такі як:

  • Анонімність.
  • Моментальність (транзакція займає мінімальний час).
  • Невисокі комісії (якщо порівнювати з банківськими).
  • Захищеність (підробити електронні гроші практично неможливо).
  • Екстериторіальність.

Основними інструментами електронного доступу вважаються електронні чеки, платіжні карти, дистанційний банкінг.

Етапи розвитку системи електронних грошей

Можливо виділити всього три основних етапи формування того виду системи електронних грошей, який знаком платникам зараз:

  • Поширення магнітних пластикових карт.
  • Інтеграція смарт-карт, на яких вже лежала певна сума. Смарт-картка не замінила готівку електронними засобами, а тільки зробив доступ до розрахункових рахунків зручнішим.
  • Поява "мережевих грошей" - остання на даний момент стадія розвитку систем електронних платежів: у користувачів інтернету з'явилася можливість здійснювати платежі онлайн.

Як функціонує ЕРС?

В процесі електронної транзакції за допомогою пластикової карти виявляються задіяними п'ять учасників:

  • Покупець - володар грошової суми.
  • Продавець - найчастіше інтернет-магазин.
  • Банк-емітент (що видав пластикову картку).
  • Банк-еквайєр (організуючий базову обробку угоди).
  • Безпосередньо ЕРС, що гарантує безпеку.

Схему здійснення електронного платежу можна змалювати таку картину:

Карткова платіжна система виконує функції агента при роботі з картковим рахунком, а також роль гаранта безпеки - електронні платіжні системи дають можливість користувачеві уникнути таких характерних загроз, як:

  • Знищення інформації (допущене, наприклад, через недбальство).
  • Імітація документів.
  • Отримання доступу до секретної інформації сторонніми особами.
  • Спотворення переданих відомостей.
  • Відмова від авторства електронного документа.
  • Недостатня правова захищеність учасників угоди.

Переваги та недоліки системи електронних платежів

До числа переваг системи електронних платежів відносять:

  • Простота Немає необхідності отримувати будь-які спеціальні знання або унікальні компетенції, щоб мати можливість використовувати електронні рахунки.
  • Мобільність Не має значення, де фізично знаходиться людина - зі свого гаджета він зможе зробити будь-яку фінансову операцію.
  • Доступність Будь-яка людина може відкрити рахунок - для цього не потрібно надавати документи. Важливо Документи знадобляться, коли виникне необхідність вивести гроші з системи або здійснити видаткову операцію іншого характеру.
  • Оперативність - як правило, перерахування коштів з рахунку однієї платіжної системи на рахунок іншої займає не більше кількох хвилин. Виведення грошей на картку відбувається протягом декількох робочих днів.
  • Безпека - передана інформація захищена SSL-протоколом або іншим криптографічним алгоритмом.

У електронних платежів в сучасних російських умовах є і мінуси:

  • Користувач виявляється залежимо від якості комунікацій. Наприклад, якщо людина вирушає у відпустку в місце, де немає інтернету, він не зможе зробити платіжну операцію з електронного гаманця при необхідності.
  • Інфраструктура зберігання електронних засобів недостатньо розвинена.
  • Частина платіжних систем знаходиться поза правовою зони.