Банківська таємниця

Anonim

Визначення банківської таємниці

Банківська таємниця - конфіденційна інформація, розголошення якої завдає шкоди відвідувачам і партнерам кредитної організації, власне виливається втрату їх довіри, а значить, псує ринкові позиції банку.

До банківської таємниці відносяться: відомості про рахунки, внески, операціях, особистості відвідувачів, кореспондентів та осіб, згаданих в договорі з банком. Це йде з того, що реквізити користувача (кореспондента) крім іншого оформляють зміст банківських операцій і оформляють їх документів. Потрібно відзначити, що це зачіпає досить широкий перелік операцій: залучення внесків (депо); надання кредитів; здійснення розрахунків за дорученням відвідувачів; відкриття і ведення рахунків відвідувачів; покупка, реалізація, збереження цінних паперів і управління ними; видача поруки, гарантії за 3 осіб та інші операції в межах зони відповідальності банку.

Показники банківської таємниці:

  • Виникають в наслідок закону незалежно від волевиявлення суб'єктів взаємин з приводу її охорони. Відносно банківської таємниці закон встановлює її зміст, суб'єктів, порядок надання.
  • Одним з головних показників банківської таємниці виступає конфіденційна інформація і надається відвідувачем банку з метою обеспечивания відповідної пропозиції банком відповідних послуг за договором з відвідувачем. Отже, надання відомостей носить додатковий (акцесорний) характер по відношенню до укладеним між банком і відвідувачем договором. Відповідальність зберігати банківську таємницю невіддільна від інших обіцянок банку за цим договором.
  • Відповідальність за охорону банківської таємниці вважається умовною: 1 уповноваженій особі (відвідувачеві) протистоїть одне зобов'язана (банк).
  • Одним з невід'ємних показників комерційної таємниці вважається прийняття її власником заходів до охорони її конфіденційності. Для режиму банківської таємниці характерно зміцнення повинності з охорони конфіденційності відомостей лише за власниками і користувачами інформації в інтересах власника, але не за особисто власником інформації.
  • Банківська таємниця має на увазі збереження не тільки інформації, пов'язаної з підприємницькою діяльністю, а будь-який інформації, яка пов'язана з відповідними банківськими операціями, навіть не має комерційного характеру. Для банку здійснення охорони банківської таємниці має лише негативний стимул у вигляді відповідальності за її розголошення.

Зміст банківської таємниці

Зміст банківської таємниці в чинному законодавстві регулюється нормами 2 законодавчих актів: ст. 857 Цивільного кодексу РФ і ст. 26 Федерального закону "Про банки і банківську діяльність" (далі - Закон про банки).

Згідно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк забезпечує таємницю банківського рахунку та банківського внеску, операцій за рахунком і відомостей про відвідувача. Відразу з даними ст. 26 Закону про банки дає право кредитної організації включати до складу банківської таємниці інші відомості, в разі якщо це не суперечить федеральному закону.

Правові норми, що характеризують зміст банківської таємниці, які не схожі.

З одного боку, банківська таємниця оберігає інтереси відвідувача і забороняє, за єдиним правилом, доступ 3 осіб (навіть держави в особі муніципальних органів) до конфіденційної інформації користувача банку.

Якщо поглянути під іншим кутом, норми, що регулюють правовідносини, пов'язані з банківською таємницею, закріплюють на законодавчому рівні виняткові випадки і порядок такого доступу в інтересах країни. Законодавче регулювання доступу держави в особі муніципальних органів, які виконують громадські функції, до конфіденційної інформації приватних осіб має необхідність в майбутньому вдосконалення.

Суб'єкти, вимушені зберігати банківську таємницю

Право вимагати збереження банківської таємниці належить клієнтам і кореспондентам, які перебувають у договірних відносинах з банком. У деяких варіантах таким правом наділені і інші особи, пов'язані з банком не договором, ну а в силу інших моментів, зазначених у законі (особи, яким доручено постанову внеском або ж яким заповіданий внесок, які отримують виграш по лотерейним квитках, випущеними не банк, жителі, пріобретающіеакціі акціонерних товариств в банку).

Відповідальність збереження банківської таємниці покладено законом на всіх службовців банків незалежно від їх посади. Часом банк в особистих локальних актах в добавок застерігає про цю повинності особистих працівників.

Недотримання банківської таємниці та відповідальність

Недотримання банківської таємниці полягає у виявленні потрібної інформації в відсутності згоди уповноваженої особи (клієнта, кореспондента) або в застосуванні її банківським службовцям в особистих інтересах. Ці дії можуть заподіяти моральний, а час від часу і матеріальних збитків (наприклад, згідно з придбаної інформацією викрадена ощадні книжка на пред'явника, муніципальна облігація і за ним отримані кошти).

За шкоди, заподіяний відвідувачеві розголошенням таємниці, банк несе договірну відповідальність згідно зі ст. 222 ГК: особа, яка не виконала обіцянки або виконала його неналежним чином, несе майнову обов'язок тільки при наявності вини, крім випадків, передбачених законом або ж угодою. Точна санкція майнового характеру у вигляді неустойки (штрафу) повинна бути врахована в окремому договорі.

У разі якщо банківську таємницю розкрито стосовно особи, не пов'язаного з банком будь-яким угодою (наприклад, наступник, згаданий в заповідальному розпорядженні банку), то починається позадоговірна обов'язок банку згідно із законами ГК (обіцянки, які утворюються внаслідок заподіяння шкоди). Ці особи мають право вимагати відшкодування їм морального збитку. Його обсяг орієнтується потерпілим в позовній заяві. При встановленні обсягу моральної шкоди судом до уваги зможе сприйматися число обізнаних про таємниці, розмір розголошеної інформації (в разі якщо інформація містить кілька конфіденційних відомостей).

Службовці банку, винні в недотриманні банківської таємниці, можуть відповідати, за передбачену трудовим законодавством, у разі якщо відповідальність зберігати дану таємницю інтегрована в їх посадові повноваження або ж договори, укладені з ними, при прийомі на роботу.

Відповідно до Закону про конкурентну боротьбу і лімітування монополістичної роботи на товарних ринках (1991) забороняється застосування і розголошення комерційної таємниці без згоди її власника. Господарюючі суб'єкти (такого як банки) відповідають у вигляді штрафу в разі ухилення або ж несвоєчасного виконання розпорядження Антимонопольного комітету про припинення порушень.

Кримінальна відповідальність згідно зі статтею 183 КК РФ. На підставі положень цієї статті нелегальні розголошення або ж наслідки застосування цієї інформації основоположних банківську таємницю, у відсутності згоди їх господаря особою, якій вона була довірена або стала відома по службі або роботі, - караються штрафом в обсязі до 120 000 руб. або ж в обсязі заробітної плати або ж іншого заробітку засудженого за період до 1 року з позбавленням права займати конкретні посади або ж займатися конкретною роботою на строк до 3 років або позбавленням волі на строк до 3 років.

У разі заподіяння солідного шкоди або вчинення з корисливої ​​зацікавленості, і ще при наявності важких наслідків санкція посилюється практично до 10 річного ув'язнення під варту.

Громадянська обов'язок згідно зі статтею 857 Цивільного кодексу заявляє про те, що в разі розголошення банком відомостей, основоположних банківську таємницю, клієнт, права якого порушені, має право вимагати від банку відшкодування завданих збитків. Банкoвская таємниця - 1 з основних якостей особливих взаємин, які складаються між кредитними організаціями та їх відвідувачами, а ще між кредитними організаціями та особами, які хочуть знайти інформацію.

Нарешті, банківська таємниця орієнтується нормами права, яка встановлює:

  • правове становище суб'єктів правовідносин щодо застосування, надання та охорони інформації, якою володіє кредитна організація;
  • зміст інформації, на яку поширюється цей режим;
  • умови і порядок надання та застосування інформації, якою володіє кредитна організація;
  • порядок правової захисту інформації, яка є у розпорядженні кредитна організація, включаючи обов'язок зa розголошення такої інформації.

Відомості, що містять банківську таємницю, можуть бути надані виключно особисто клієнтам або ж їх адептами. Чинним законодавством дозволяється надання відомостей, основоположних банківську таємницю, муніципальним органам та їх посадовим особам тільки в наступному порядку:

  • довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і громадян, які виконують підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, видаються кредитною організацією їм особисто, судам і арбітражним судам (суддям), Рахунковій палаті РФ, податковим органам, митним органам та органам примусового виконання судових актів, актів інших органів і посадових осіб у випадках, передбачених законодавчими актами про їх діяльність, а при наявності згоди керуючого слідчого органу - органам попереднього слідства по д лам, оточуючим в їх виробництві;
  • довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і жителів, які виконують підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, видаються кредитною організацією органам внутрішніх справ при втіленні в життя ними функцій щодо розкриття, запобігання і придушення податкових правопорушень;
  • довідки по рахунках і внесках фізичних осіб видаються кредитною організацією їм особисто, судам, органам примусового виконання судових актів, актів інших органів і посадових осіб організації, яка виконує функції по невід'ємного страхування вкладів, при настанні страхових випадків, передбачених Законом про страхування вкладів, а при наявності згоди керуючого слідчого органу - органам попереднього слідства у справах, що оточують в їх виробництві;
  • довідки по рахунках і вкладах у разі смерті їх власників видаються кредитною організацією особам, зазначеним власником рахунку або вкладу в зробленому кредитної організації заповідальному постанові, нотаріальним фірмам по перебувають в їх провадженні спадковим справах про вклади загиблих вкладників, ну а щодо рахунків закордонних уродженців - закордонним консульським установам;
  • інформація по операціях юридичних осіб, уродженців, які виконують підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, і фізичних осіб бачиться кредитними організаціями в Росфінмоніторинг у випадках, порядку та розмірі, які враховані Законом про протидію легалізації;
  • інформація по операціях юридичних осіб, уродженців, які виконують підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, і фізичних осіб за їх згодою бачиться кредитними організаціями з метою формування кредитних історій в бюро кредитних історій в нормі і на умовах, які враховані укладеним з бюро кредитних історій договором відповідно до закону "Про кредитні історії";
  • з 1 січня 2010 р довідки по операціях і рахунках юридичних осіб і уродженців, які виконують підприємницьку діяльність без створення юридичної особи, видаються кредитною організацією Пенсійному фонду РФ і Фонду соціального страхування РФ.

Згідно з Федеральним законом від 3 червня 2009 року "Про внесення змін в окремі законодавчі акти РФ пов'язаним з прийняттям Федерального закону" Про діяльність по прийому платежів фізичних осіб, що виконується платіжними агентами "" з 1 січня 2010 р правовий режим банківської таємниці поширюється на банківських платіжних агентів, які змушені забезпечувати таємницю про операції за рахунками про рахунки фізичних осіб, чиї платежі приймаються ними згідно зі ст. 13 Закону про банки.

Банк не має права розголошувати відомості про рахунки, вклади, також про конкретні угоди і про операції із звітів кредитних організацій, придбані ним в слідстві виконання ліцензійних, наглядових і контрольних функцій, крім випадків, передбачених федеральними законами.

Аудиторські організації не мають право розкривати 3 особам відомості про операції, про рахунки і внески кредитних організацій, їх клієнтів та кореспондентів, придбані в процесі проведених ними перевірок, крім випадків, передбачених федеральними законами.

Росфінмоніторинг не має право розкривати 3 особам інформацію, отриману від кредитних організацій відповідно до Закону про протидію легалізації, крім випадків, передбачених зазначеним Законом.

За розголошення банківської таємниці Банк, також організації, які виконують функції з невід'ємного страхування вкладів, кредитні, аудиторські та інші організації, уповноважений орган, який виконує заходи з протидії легалізації (відмиванню) доходів, отриманих протиправним шляхом, і ще їх посадові особи та їх співробітники відповідають, включаючи відшкодування завданих збитків, в порядку, встановленому федеральним законом.

Організація, яка виконує функції по невід'ємного страхування вкладів, не має право розкривати 3 особам інформацію, отриману відповідно до Закону про страхування вкладів.