В пресі все частіше стали з'являтися повідомлення на тему поганих боргів у банків. З цього приводу висловлюються і економісти, і політики, і бізнесмени. Обговорюють кількість цих боргів, що з ними можна робити, а також до яких наслідків може привести їх наявність.
Що таке погані борги?
Говорячи про погані борги, найчастіше мають на увазі погані борги банків. У відкритих джерелах немає усталеного визначення цього поняття, тому наведемо найбільш поширене.
Погані, або проблемні, борги - це кредити, які банк видав підприємствам або приватним особам, виплати за якими затримані, і / або повернення яких малоймовірний або неможливий.
Якщо заглянути на сайти міжнародних організацій, то там ми можемо знайти ще й невелике доповнення до цього визначення. Поганими борги можна вважати також в тому випадку, якщо заставу, під який вони видавалися, сильно знецінився. Однак у російській діловій пресі, згадуючи погані борги, найчастіше мають на увазі саме те, що ми визначили на початку.
Що поганого в проблемних боргах?
Якщо відповідати на це питання з точки зору банку, то можна виділити три мінуса, пов'язаних з наявністю проблемних боргів:
Перша неприємність, пов'язана з поганими боргами, - вони позбавляють банк «живий» прибули. Оскільки велика частина доходів банку формуються за рахунок процентних платежів по кредитах, то наявність 5-10% проблемних боргів може істотно знизити величину доходів, а, отже, і прибутку.
Друга проблема полягає в тому, що, якщо банк визнає борг проблемним, то він зобов'язаний збільшити кількість резервів. Це робиться з тією метою, що, якщо кредит в підсумку взагалі не віддадуть, то збільшені резерви підуть на погашення зобов'язань перед вкладниками. Збільшення резервів банку в даному випадку в результаті також призводить до зниження прибутку.
Третя проблема полягає в тому, що велика кількість проблемних боргів на рахунках банку може викликати хвилювання серед вкладників. Кинувшись вилучати свої вклади в банках, вони можуть створити нові складності для банку.
Яка величина проблемних боргів в Росії
Вже з одного визначення поганих боргів ясно, що одна з їхніх особливостей полягає в тому, що складно оцінити їх величину. Кожен банк може по-своєму оцінювати вірогідність повернення того чи іншого кредиту і таким чином відносити чи не відносити його до проблемних. Якщо врахувати той факт, що в більшості випадків у банку є стимули до того, щоб знизити величину таких боргів, то їх справжній обсяг може бути в кілька разів вище, ніж на папері. У разі, коли подібна ситуація має місце бути по всій банківській галузі, це може представляти реальну загрозу для стабільності фінансової системи країни. Другу хвилю кризи часто пов'язують саме з поганими боргами в банківській галузі.
Одна з найбільш об'єктивних оцінок проблемних боргів - величина простроченої заборгованості. Відповідно до огляду ЦБ банківської сфери на початок липня величина цієї заборгованості дорівнювала 7, 6% від загальної суми виданих кредитів. Навіть за міжнародними мірками це зовсім невелика величина.
Але варто врахувати, що ця заборгованість може бути в два-три рази менше реальної величини проблемних боргів.Чому? По-перше, відповідно до закону, в прострочену заборгованість зараховується не весь борг, а тільки та його частина, яка не була погашена вчасно. Наприклад, якщо компанія взяла кредит розміром 1 млн рублів на три роки, в перший рік повинна була погасити 300 тис. Рублів тіла кредиту і не погасила, то в рахунок простроченої заборгованості зачитується тільки ці 300 тисяч. Хоча розумно вважати, що проблемних боргів вже на мільйон. По-друге, банк може взагалі приховати поганий борг від обліку шляхом реструктуризації. Так, якщо боржник не може виплатити чергову порцію кредиту, банк може домовитися на нових умовах про перенесення виплати на майбутнє, тільки б не визнавати цей борг поганим.
Якщо ж постаратися врахувати всі вищезазначені «але», то величина проблемних боргів в Росії може виявитися в 2-3 рази більше офіційно заявленої, тобто близько 15-20%.
Вам також буде цікаво
- «Теорія змови»: махінації банків на валютному ринку Форекс
- Форекс-аналітика: ціна довіри
- Учасники ринку Форекс: «харчовий ланцюжок»
