Покрокова інструкція як порахувати відсоток річних від суми вкладу та кредиту

Спонсор цієї статі - сайт Richinvest.biz - торгуйте бінарніми опціонами з максимальним прибутком!

Вітаю! Я впевнений, що не зобов'язаний знати і вміти все на світі. Та це й неможливо в принципі. Але в найважливіших для людини сферах варто орієнтуватися хоча б на рівні "чайника".

До життєво важливих сфер я відношу роботу, бізнес, сім'ю, здоров'я і, звичайно ж, гроші. До чого я веду? До того, що будь-які інвестиції вимагають ретельного аналізу і прорахунку. Навіть якщо це банальний банківський депозит або кредит на розвиток бізнесу.

Штука в тому, що заявлені в рекламі цифри не завжди відповідають дійсності! І щоб об'єктивно оцінити будь-яку пропозицію, потрібно особисто проаналізувати майбутні вигоди і ризики.

Сьогодні я розповім про те, як порахувати відсоток річних від суми вкладу та кредиту.

Зміст

  • 1 Замість вступу
  • 2 Вважаємо відсоток від суми вкладу
    • 2. 1 Прибутковість по вкладу з простими відсотками
    • 2. 2 Прибутковість по вкладу зі складними відсотками
  • 3 Вважаємо відсоток від кредиту

Замість вступу

Якщо чесно, я дуже давно не роблю подібні розрахунки вручну. Навіщо? Адже є купа зручних додатків і онлайн-калькуляторів. В крайньому випадку, виручить "безвідмовна" таблиця Excel.

Але елементарні формули базових розрахунків знати не завадить! Погодьтеся, відсотки за вкладами або кредитами точно можна віднести до "базовим".

Нижче ми будемо згадувати шкільну алгебру. Повинна ж вона хоч десь в житті стати в нагоді.

Вважаємо відсоток від суми вкладу

Нагадаю, що відсотки за банківським вкладом можуть бути простими і складними.

В першому випадку банк нараховує дохід на початкову суму депозиту. Тобто, кожен місяць / квартал / рік вкладник отримує від банку один і той же "бонус".

Схема зі складними відсотками для вкладника вигідніше. Нарахований за місяць дохід "плюсуется" до суми вкладу. І вже в наступному періоді відсоток буде нараховуватися на велику суму. А в наступному - на ще більшу і так далі. На "довгих" терміни (10-20 років) складні відсотки творять справжні чудеса!

Звичайно, формули розрахунку для простих і складних відсотків відрізняються один від одного.

Розглянемо їх на конкретному прикладі.

Прибутковість по вкладу з простими відсотками

  • Сума% = (внесок * ставка * днів у розрахунковому періоді) / (днів в році * 100)

Приклад. Валера відкрив вклад на суму 20 000 рублів під 9% річних на один рік.

Розрахуємо прибутковість вкладу за рік, місяць, тиждень і один день.

Сума відсотків за рік = (20 000 * 9 * 365) / (365 * 100) = 1800 рублів

Зрозуміло, що в нашому прикладі річну прибутковість можна було порахувати набагато простіше: 20 000 * 0, 09. І в результаті отримати ті ж самі 1800 рублів. Але раз вирішили вважати за формулою, то і будемо вважати за нею. Головне - зрозуміти логіку.

Сума відсотків за місяць (червень) = (20 000 * 9 * 30) / (365 * 100) = 148 рублів

Сума відсотків за тиждень = (20 000 * 9 * 7) / (365 * 100) = 34, 5 рублів

Сума відсотків за день = (20 000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 рублів

Погодьтеся, формула простих відсотків елементарна. Вона дозволяє розрахувати прибутковість по вкладу за будь-яку кількість днів.

Прибутковість по вкладу зі складними відсотками

Ускладнюємо приклад. Формула розрахунку складних відсотків вже трохи "мудріший", ніж в попередньому варіанті.Калькулятор повинен мати функцію "ступінь". Як варіант, можна використовувати опцію ступінь в таблиці Excel.

  • Сума% = внесок * (1+ ставка за період капіталізації) число капіталізацій - внесок
  • Ставка за період капіталізації = (річна ставка * дні в періоді капіталізації) / (число днів в році * 100)

Повернемося до нашого прикладу. Валера розмістив на банківський вклад ті ж 20 000 рублів під 9% річних. Але в цей раз - з щомісячною капіталізацією відсотків.

Спочатку порахуємо ставку за період капіталізації. За умовами вкладу відсотки нараховуються і "плюсуються" до депозиту один раз на місяць. Значить, в періоді капіталізації у нас 30 днів.

Таким чином, ставка за період капіталізації = (9 * 30) / (365 * 100) = 0, 0074%

А тепер вважаємо, скільки наш внесок принесе у вигляді відсотків за різні періоди.

Сума відсотків за рік = 20 000 * (1 + 0, 0074) 12 - 20 000 = 1 850 рублів

В ступінь "12" ми зводимо, тому що рік включає дванадцять періодів капіталізації.

Як бачите, навіть на такій символічній сумі і короткому терміні різниця в прибутковості внеску з простими і складними відсотками становить 50 рублів.

Сума відсотків за півроку = 20 000 * (1 + 0, 0074) 6 - 20 000 = 905 рублів

Сума відсотків за квартал = 20 000 * (1 + 0, 0074) 3 - 20 000 = 447 рублів

Сума відсотків за місяць = 20 000 * (1 + 0, 0074) 1 - 20 000 = 148 рублів

Зверніть увагу! Капіталізація відсотків ніяк не впливає на прибутковість вкладу за перший місяць.

Вкладник отримає все ті ж 148 рублів і з простими, і зі складними відсотками. Розбіжності в прибутковості почнуться з другого місяця. І чим довше термін депозиту - тим істотніше буде різниця.

Поки ми не відійшли далеко від теми складних відсотків, давайте перевіримо, наскільки справедлива одна з рекомендацій фінансових консультантів.Я маю на увазі рада вибирати вклади з капіталізацією відсотків не раз на півроку або квартал, а раз на місяць.

Припустимо, наш умовний Валера оформив депозит на ту ж суму, термін і під ту ж ставку, але з капіталізацією відсотків раз на півроку.

Для початку нам доведеться перерахувати ставку за період капіталізації. Адже тепер цей період становить не 30 днів (місяць), а 182 дня (півроку).

Ставка = (9 * 182) / (365 * 100) = 0, 0449%

Тепер вважаємо прибутковість по вкладу за рік.

Сума відсотків за рік = 20 000 * (1 + 0, 0449) 2 - 20 000 = 1 836 рублів

Висновок: при інших рівних умовах піврічна капіталізація принесе Валері на 14 рублів менше, ніж щомісячна (1850 - 1836 ).

Розумію, що різниця зовсім невелика. Але ж і інші вихідні дані у нас символічні. На великих сумах і довгих терміни 14 рублів перетворяться в тисячі і мільйони.

Вважаємо відсоток від кредиту

Від вкладів переходимо до кредитів. По суті, формула розрахунку позики нічим не відрізняється від базової.

Важливий момент! Вручну розрахувати суму відсотків кредиту можна тільки для диференційованої схеми погашення. Для ануїтету набагато зручніше використовувати онлайн калькулятор.

Приклад. Юрій оформив споживчий кредит в Ощадбанку в розмірі 100 000 рублів на 2 роки за 20% річних.

  • Сума% = (залишок боргу * річна ставка * днів у розрахунковому періоді) / (число днів в році * 100)

Сума відсотків за перший місяць = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = тисяча шістсот сорок чотири рубля

Сума відсотків за один день = (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 55 рублів

Зверніть увагу! Разом із залишком заборгованості зменшується і розмір відсотків по кредиту. В цьому плані диференційована схема набагато "справедливішим" ануїтетною.

Тепер припустимо, наш Юрій погасив половину свого кредиту.І зараз залишок його заборгованості перед банком становить не 100 000, а 50 000 рублів.

Наскільки зменшиться для нього навантаження за відсотками?

Сума відсотків за місяць = (50 000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 рубля (замість 1644)

Сума відсотків за один день = (50 000 * 20 * 1) / (365 * 100) = 27 рублів (замість 55)

Все по-чесному: борг перед банком зменшився в два рази - в два рази знизилася "процентна" навантаження на позичальника.

А Ви прораховуєте для себе відсотки по кредитах і внесках? Підписуйтесь на оновлення та діліться посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!