Особистий приклад: як забезпечити собі безбідну старість?

Спонсор цієї статі - сайт Richinvest.biz - торгуйте бінарніми опціонами з максимальним прибутком!

Вітаю! За моїми спостереженнями, пенсія - найпопулярніша тема серед тих, кому за сорок. Надто вже складна ситуація склалася в Росії з соціальними виплатами ...
Як забезпечити собі безбідну старість своїми силами? Пропоную своє рішення і з задоволенням вислухаю Ваші варіанти в коментарях.

Зміст

  • 1 Всі погано? Все ще гірше ...
  • 2 Чому розраховувати потрібно тільки на себе?
  • 3 Мій варіант вирішення проблеми
    • 3. 1 Що я планую робити?
  • 4 Що може програма накопичувального страхування?
  • 5 Ще щось?

Все погано? Все ще гірше ...

Суха статистика. За останні роки:

  • Накопичувальна частина пенсії була заморожена і в 2014-му, і в 2015-му, і в 2016-му році. Іншими словами, "добровільно-примусові" відрахування працюючих росіян були спрямовані на виплати нинішнім пенсіонерам
  • Експерти стверджують, що підвищення пенсійного віку в Росії неминуче. І станеться це, швидше за все, відразу після чергових виборів президента
  • В нинішньому році уряд відмовився від звичної індексації пенсій, замінивши її подачкою в 5000 рублів
  • В попередні роки пенсію не завжди коректували навіть на офіційний рівень інфляції. У 2014-му інфляція склала 11, 36%, в 2015-му - 12, 91%. Але ж все прекрасно розуміють, що реальний рівень інфляції набагато вище того, що показує Росстат. Ось і виходить, що з кожним роком пенсіонер може собі дозволити все менше і менше товарів і послуг.

А тепер найстрашніше. За даними Пенсійного фонду Росії на 1 квітня 2016 року середній розмір пенсії по старості склав ... 9227 рублів. Грубо кажучи, це 300 рублів в день! ТРИСТА (!!) Рублів на все: комуналку, харчування, ліки, одяг і багато іншого ...

Слово "середня" натякає на те, що в Росії є пенсії і поменше. У регіонах багато пенсіонерів живуть на 6000 рублів на місяць! Справедливості заради зазначу, що в окремих країнах колишнього СРСР ситуація ще гірше. Наприклад, в Україні багато пенсіонерів за все життя "заробили" пенсію в $ 40 (за нинішнім курсом гривні).

Чому розраховувати потрібно тільки на себе?

Відразу скажу, що в благополучних Канаді, США і Великобританії високі пенсії (яким ми так заздримо) не гарантовано державою! Наприклад, в США пенсія американця формується з декількох джерел протягом усього його "дорослому" житті. Це обов'язкові відрахування роботодавця і самого працівника плюс добровільні вкладення в приватні пенсійні програми.

В Росії держава теж потихеньку знімає з себе зобов'язання з виплати пенсій, перекладаючи цю "повинність" на плечі населення. Шалено шкода нинішніх пенсіонерів, яких цинічно поставили перед фактом: "Грошей немає, але ви там тримайтеся!". Все своє життя вони марно гналися за безперервним стажем, боялися змінити місце роботи, а жінки виходили з декрету через рік після народження дитини ... Дивлячись на них, нинішні 20-30-40-річні росіяни злякалися і, сподіваюся, зробили висновки.

Мій варіант вирішення проблеми

Особисто мені до пенсії, слава Богу, поки що далеко. Але я вважаю, що задуматися про те, як жити після 60-ти, краще раніше, ніж пізніше.І краще пізно, ніж ніколи.

Що я планую робити?

  • 1. Відмовлюся від державних (або "навколодержавних") програм пенсійного страхування

Всі ці НПФ від Ощадбанку, ВТБ і інших довіри не вселяють.

По-перше, з огляду на темп девальвації рубля і рівень інфляції, через 10-20 років мої накопичення в рублях перетворяться в пил. Тим більше що прибутковість пенсійних фондів поки залишає бажати кращого.

По-друге, система "подбай про свою пенсію сам" в Росії тільки формується. А як відомо, перший млинець завжди комом ... Ще сто раз зміниться законодавство, з'являться нові і закриються старі компанії, скорректируются умови пенсійних програм. На такому тлі входити в довгострокові інвестиції занадто ризиковано і клопітно.

  • 2. Відкрию страхову накопичувальну програму в іноземного страховика

Дуже шкода, що з російського ринку пішла знаменита компанія Generali зі своїм продуктом unit-linked. Для росіян це був ідеальний варіант: накопичення в доларах (від $ 100 в місяць), виведення коштів за межі Росії, гарантія захисту капіталу, звільнення від оподаткування і можливість інвестувати в купу надійних інструментів за кордоном.

За допомогою програми unit-linked можна поєднувати страховку, накопичення та інвестування в одному продукті. Подібних програм на російському ринку поки немає. Уже з'являються якісь аналоги, але вони занадто "сирі", щоб розглядати їх як повноцінну заміну іноземним програмам. Плюс наше законодавство в сфері "приватної власності" за західними мірками виглядає просто несерйозно.

Тому я вирішив відкрити накопичувальну страховку в якоїсь великої зарубіжної СК.Розумію, що високої прибутковості там не буде, тому розглядаю такий продукт виключно як "скарбничку в іноземній валюті за межами Росії".

Що може програма накопичувального страхування?

  • По чуть-чуть сформувати капітал до моменту виходу на пенсію

Мені, наприклад, подобається, що кожен місяць (квартал або рік) на рахунок буде автоматично перераховуватися зазначена в договорі сума. І чим далі від мене ці гроші, тим менше спокуса їх зняти і витратити. Тим більше, що в багатьох продуктах зробити це раніше терміну або взагалі не можна, або можна, але з втратою пристойною частини накопичень.

  • Захистити гроші від "чисто російських" ризиків

На жаль, в Росії поки немає жодного активу для безпечних інвестицій "вдолгую". Всім нашим банкам, страховим компаніям і Піфам, в кращому випадку, по 15-20 років. Цього дуже мало, щоб говорити про серйозну статистикою.

А ось за кордоном можна знайти інститути, створені ще на початку XX століття. Вони дорожать своєю репутацією. Кожна дія контролюється десятком перевіряючих структур і регулюється сотнею законодавчих актів. Гроші клієнтів тричі перестраховані.

Не варто забувати і про девальвацію. Все-таки 10-20 років - це дуже пристойний термін навіть для стабільної і міцної валюти. А вже спрогнозувати курс рубля на такий довгий термін ...

  • Захистити своїх близьких у разі форс-мажору

Всі ми люди, і ніхто не знає заздалегідь, коли помре.

Звичайно, умови страхових програм в різних компаніях серйозно відрізняються. Але практично всі продукти передбачають серйозні виплати спадкоємцям у разі смерті власника програми. Причому, як правило, не потрібно чекати півроку для вступу в спадщину.Гроші спадкоємцям виплачуються автоматично, якщо ті вказані в договорі страхування.

Ця "страхова тема" насправді дуже обширна, тому я постараюся висвітлити її в одній з наступних статей.

Ще щось?

  • 3. Сформую портфель консервативних активів з дивідендною прибутковістю

Чим менше часу залишається до моменту виходу на пенсію, тим більш консервативним повинні бути інвестиційні інструменти. Я вирішив, що поки можу дозволити собі інвестувати в більш агресивні активи з високими ризиками і високою прибутковістю (той же робопортфель, наприклад).

Як я вже писав вище, основний капітал я планую сформувати за рахунок хорошої накопичувально-страхової програми. Але ближче до "годині Х" з нього можна додатково створити кілька джерел пасивного доходу. Це гроші, які будуть "капати" щомісяця (за аналогією з державною пенсією).

Які інструменти дозволяють отримувати пасивний дохід? Сьогодні їх безліч: облігації, ануїтет, реверсивна іпотека, ETF або навіть банківські вклади. Свій особистий "пенсійний фонд" можна розподілити між кількома активами (їх повинно бути плюс-мінус п'ять).

До речі, вкладення в акції та реальну нерухомість я не вважаю консервативними. Перші занадто волатильні, другі - вимагають постійного особистої участі (в повному обсязі варіанти вкладення в квадратні метри вимагають вашого регулярного участі). Ну, і звичайно, чим раніше Ви почнете інвестувати в свою старість, тим вище шанси гідно жити після виходу на заслужений відпочинок ...

Зрозуміло, що з часом мої плани будуть коригуватися. Може, я замахнусь на покупку нерухомості за кордоном або створення свого банку.

Але почати варто хоча б з малого ...

А як Ви плануєте забезпечити собі безбідну старість? Підписуйтесь на оновлення і не забувайте ділитися посиланнями на свіжі пости з друзями в соціальних мережах!